分離帳戶. 將帳戶分成2個戶頭，學會「先存錢再消費」，發薪日拿到薪水時，先跟銀行設定約定轉帳功能，把部分款項自動轉進另一個戶頭，當作儲蓄。

回首頁facebookLINEtwitter複製連結ETtoday新聞雲手機版新聞雲AppsETtoday新聞雲›ETtoday財經雲2021-02-1506:12 ▲30歲要過得安穩，最少要存到一年的年收入。

（圖／記者陳俊宏攝）記者林妤柔／綜合報導新年最常訂下新希望，希望能夠改掉去年的壞習慣。

理財是人生的必修課，隨著年齡漸長，30歲該有多少存款？Youtuber田以熙就邀請美股達人林修禾分享，月光族該怎麼在新的一年改掉自己的壞習慣，即使沒有存款也能靠3方法無痛理財，達成新年新目標。

林修禾表示，根據國外研究，30歲要過得安穩，最少要存到一年的年收入，如果一年加年終是一百萬，30歲前至少要存到100萬，最差也要存到年收入一半。

若是35歲到40歲，每個月存一萬塊錢，到後來養小孩、車貸、房貸、學貸、孝親等隱形成本，存到60歲也無法應付退休生活。

對此，他分享穩定無痛存錢3招，年過30歲月光族也能無痛存錢。

[廣告]請繼續往下閱讀...1.盡量用現金消費首先要知道花錢為何痛、為何快樂，雖然花錢痛，但大家喜歡用信用卡付錢，導致痛的感覺只維持一下，才會一直花錢，林修禾表示「存錢的覺醒關鍵，是要擁有『痛』的感覺，建議以後買東西盡量用現金付款」。

林修禾舉例，買五萬元LV包，如果拿50張千元鈔票一張張數給店員，會讓消費更有感，在領現金的過程中，也會讓人更加冷靜。

另外，折價券也可以丟掉，它會誘惑消費而非省錢，就好比信用卡紅利點數一樣，越花越多錢。

有些人很愛喝手搖飲，如果每個月飲料開銷是1000元，可以直接投資美國大盤，30年後1000元會再多10倍，所以現在花錢買iPhone手機、PS5，存下來獲利可能都是價格乘以10倍。

2.分離帳戶將帳戶分成2個戶頭，學會「先存錢再消費」，發薪日拿到薪水時，先跟銀行設定約定轉帳功能，把部分款項自動轉進另一個戶頭，當作儲蓄。

林修禾建議，可以把金融卡剪掉，不要動到存款帳戶的錢，把剩餘的錢花光也沒問題。

林修禾表示，定存年報酬約為1%，美國大盤績效是8%-10%，台股約為6%-8%，如果投資報酬率有6%以上，就算會理財，12%以上是高手。

他認為，如果每個月定期定額3000元到6%的投資商品上，30年就有300萬，只要學會先存錢、後消費，當個快樂月光族也沒問題。

3.錢花在對的地方林修禾認為，很多人會把錢花在「吸引脂肪的地方」，愛吃垃圾食物，錢就會黏在身上；或者花錢「吸引空間和時間」，不只買多占空間，無形中會浪費掉許多時間。

對此，他建議先思考「花錢會吸引到什麼」，若將錢花在學習，或對自己有幫助的地方，就會吸引到很多知識。

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而依據第三方公正機構調查報告指出，跳機限電事故台電運轉人員

領到薪水後，總是不知不覺間就將戶頭裡的錢花光；計畫妥善進行資金分流管控，卻因為薪轉戶與日常開銷花費都共用同一個帳戶，無法清楚分離，導致存款數目停滯不前。

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想要解決上述困擾，您可以試試「多帳戶管理法」，運用不同的子帳戶將資金用途分類以進行管理。

本文將一一介紹什麼是子帳戶，以及子帳戶的用法、優點，與實際利用多帳戶理財的方法，即便是小資族，也能無痛存下多筆基金，做好財富管理。

 想運用多帳戶存錢法儲蓄？先認識「子帳戶」定義與用途想使用多帳戶管理（存錢）法，第一個步驟就是開設「子帳戶」。

所謂的子帳戶，是指在單一銀行帳戶下面的多個虛擬帳戶。

即便使用者本身只擁有一個實體銀行帳戶，也能同時擁有多個虛擬子帳戶，不須額外至銀行經過繁瑣的開戶程序，有效省下人力與時間成本。

而子帳戶的功用，主要是用來管控帳戶的錢，可依據自身需求，將不同用途的資金分門別類，有些子帳戶也能設定自動轉入功能，如此當薪水進帳時，系統就會將錢分別存進不同子帳戶中，不會全部匯入母帳。

透過子帳戶，可避免因自身惰性、不小心遺漏或忍耐力不足，而讓存錢計畫付諸東流，因此受到不少想存錢的新鮮人、小資族或理財小白們的青睞。

 理財新手須知：使用子帳戶的3大優點眾多理財新手都會選擇使用子帳戶，來管控帳戶中的資金。

以下整理出3個使用子帳戶的優點，提供您參考：子帳戶優點1：轉帳便利由於子帳戶歸屬在母帳戶名下，都是同一間銀行，兩者之間互相轉帳與轉存過程都是免手續費的，只要運用銀行官網或下載手機APP，就能在同個系統操作。

若怕自己忘記存錢，還能設定自動轉帳功能，時間一到資金就會存入各個子帳戶，便利又省時。

子帳戶優點2：加強管控支出存入子帳戶的金額數，通常不會特別顯示，避免使用者在提領現金時，受到子帳戶的金額數目影響。

此外，也因為只可透過母帳戶提領現金，若想拿取子帳戶中的資金，需多一道轉帳功夫，也能加強管控支出，減少花費衝動。

子帳戶優點3：有效分配管理透過子帳戶，可依照日常必備開銷、娛樂消費與投資基金等各項用途分類，當遇到如保險費、繳納稅金等固定且金額不低的支出時，也能藉由子帳戶，每月預先在薪資中扣除一部分的金額，確保重要資金不被意外挪用。

 瞭解使用子帳戶的優點後，接著讓我們進一步理解如何實際使用子帳戶與資金的分配原則。

 如何管理銀行帳戶？可根據資金用途、規劃比例將子帳戶分類 子帳戶的用途可依據個人喜好、習慣或需求進行分類，這裡提供常見的子帳戶類型，讓想實施多帳戶資金管理的您參考。

 ●    固定開銷帳戶此帳戶顧名思義，就是用來存放固定開銷的錢，例如房租、水電、電信費等，此種每月固定需花掉的資金，可獨立成一個子帳戶管理，如此除了可預防不小心將資金花掉，也更好掌握每月支出情形。

●    消費帳戶此帳戶是除了基本生活開銷之外，不固定的額外花費，例如聚餐、看電影、購物等花用。

這種非必要的開銷項目，非常適合以子帳戶管控，避免收支不符或赤字的狀況。

●    投資帳戶不論是投資股票、ETF還是房地產，只要是將資金用在投資管道上的，就可歸類在這個子帳戶。

●    夢想帳戶此帳戶的設立目標因人而異，數量也不限制，端看你有幾個想實現的目標，常見的例如「購屋頭期款帳戶」、「旅遊基金帳戶」、「買電腦帳戶」、「換新車帳戶」、「捐獻用帳戶」等。

運用子帳戶將這些欲達成目標的儲備金分類管控，更能掌握進度。

 設立完子帳戶分類後，您可以進一步將每月所得資金進行分配，常見的有631、334分配法。

631是依照6:3:1的比例，分別管理生活開銷、理財儲蓄與風險管控的費用，適合剛開始想培養存錢習慣的新鮮人，此

MoneySavemoney超強存錢法!自動分離帳戶存錢法!超級懶人專用!只要設定一次就好!byShane2021-07-01writtenbyShane2021-07-01這次來介紹一個威力強大的存錢方法！名字叫做自動存錢分離帳戶存錢法！這個存錢法我個人又叫它超級懶人存錢法，因為只需要做第一次設定就好了，不過在執行之前有幾個觀念要先了解，之後才知道怎麼設定。

接下來會把自動分離帳戶存錢法分為兩個部分進行，第一個部分是分離帳戶，第二個部分是自動存錢。

自動分離帳戶存錢法拆解為兩步驟在正式進入自動分離帳戶存錢的主題之前，有必要先知道一個重要的概念：文章導覽存款優先於花費分離帳戶分離帳戶–入門篇分離帳戶 – 中級篇分離帳戶–進階篇超級懶人的月記帳表格自動存錢開始行動吧！存款優先於花費以每個月領薪資的人來說，一般人習慣拿到薪水後，正常來說是先將錢拿去買東西或吃東西後，最後剩下來的錢才拿去存。

這邊要告訴你的是：請重新思考存錢的觀念！一般人的存錢方式先支出花費後才把剩下的錢拿去存錢容易發生每個月存錢金額不穩定的情況。

畢竟人生嘛，總會有很多誘惑，像是某化妝品這個月進行大特價，某水果公司又出了最新手機，某餐廳這星期三人同行一人免費活動…等等，現在世界上有很多的誘惑讓人們花錢，不知不覺就花了很多錢。

所以最後就很容易變成月光族，當然很難存到錢，這很正常。

我剛開始工作領薪水時也是這樣，不過還好是工作的第二個月就發現，之後立刻開始想辦法改變。

所以建議將存錢的順序改為：先從薪水或收入扣掉要存的錢以後，剩下來的錢才是可以在這個月花的錢！改成先儲蓄才消費先存款再花費！這麼做的優點如下：可預期每個月存下錢的金額，不會一下多一下少。

對於存錢存到目標金額的時間心中會有個底。

不會讓自己有藉口：下個月再多存一點就好了，這個月先用一點就好。

特別是上述第三點，一旦某個月開啟了下個月再開始的特例之後，之後就很難調回來了。

這情況大概就跟常聽到有人說：我要減肥！明天再開始就好了！然後每天的想法就是明天再開始就好了，或是下個月再開始好了，之後就和目標永遠保持著安全距離。

先讓自己心中有著存錢優先於花錢的順序概念，這樣就完成了第一步囉！分離帳戶正式進入第一個主題。

分離帳戶顧名思義就是使用多個帳戶（子帳戶），並且定時將錢存入不同的帳戶，這些不同的帳戶都有其特別的功用，每個帳戶的功用只有一個，不能混用，也不能隨意互相調動。

其他和分離帳戶存錢法使用相同的方式也有四個信封存錢法，六罐子存錢法，其實概念都是一樣的！也就是因為這個存錢方式很厲害！所以衍生出這麼多種方式！分離帳戶存錢法的精髓：就是在每個月拿到薪水的當下立刻將錢按照用途依照設定的比例分成幾個部分。

分離帳戶–入門篇如果是剛開始，可以先從分為兩個帳戶開始。

分離帳戶入門篇一個是存錢的帳戶，另一個帳戶就負責所有的消費。

每次拿到錢就把錢先分為兩部分，一部分放入存錢帳戶，另一部分為花費帳戶。

然後不管發生什麼事絕對不碰那個存錢帳戶，經過時間的累積，存款也會跟著累積達到存錢的目標。

一般來說，通常會將分離帳戶至少分為四個存錢的帳戶。

國外有在賣讓小孩用的存錢桶，就是使用分離帳戶的概念分離帳戶 – 中級篇很多人都想要存錢，甚至是用了365存錢法或是52週存錢法，但是都存不久。

這是因為常常會有突然需要繳一筆錢的時候，像是有突發事故，或像是要繳各種稅，綜合所得稅或是汽機車燃料稅或是地價稅等等，破壞了原本存錢的節奏。

分離張戶中級篇所以比入門多兩個帳戶：緊急預備金帳戶和繳稅帳戶。

緊急預備金的部分：建議先存滿六個月的生活費。

延伸閱讀：緊急預備金要準備多少？存在哪比較好？生活的救命稻草像是有意外發生；或像是疫情來臨時，有些行業會被暫停工作，可能會有收入減少或是根本沒收入的情況發生，此時緊急預備金就是讓你活下去的救命稻草。

一般人平時不注重，但只有在緊急時才能顯示出它的重要性。

這筆錢在存滿後就可以拿去用定存存起來，利率相對活存較高，沒有意外或突發狀況前絕對不能用，但有特殊狀況需要用時也能隨時領出來用。

繳稅帳戶的部分：繳稅時都是突然需要一筆錢，所以希望大家可以平時就預先準備、每個月慢慢累積，之後才不會覺得困窘。

特別是綜合所得稅。

可以參考下方國稅局列出的繳稅級距，依此調整需要準備的錢的比例。

國稅局繳稅級

分離帳戶存錢法，懶得記帳、月光族不知不覺存到錢了！花爽爽還存到錢的方法？ 2021-01-10. 覺得薪水少、存不到錢？ 你的存錢方式還是花完剩下的才存起來？ 你存錢存成 ...紅線是命運的象徵，但我們不是跟著紅線，而是創造紅線——紅線人生預測未來最好的方法就是去創造未來。

——林肯Search關於紅線人生RedLineLife首頁懂得保養自己邁向財務自由聯繫我們關於紅線人生RedLineLife首頁懂得保養自己邁向財務自由聯繫我們

分離帳戶是指把不同使用規劃的錢，分別放入不同的帳戶，這樣該帳戶還剩多少錢一目了然，能快速確認自己餘額或存款進度! 《有錢人想的和你不一樣》中提出 ...最適合小資族、月光族、不小心超出預算或不想記帳的人【分離帳戶+信封存錢法】byBOS編|2020年01月17日|理財存錢文章目錄你把年終放在哪個心理帳戶?分離帳戶+信封存錢法《有錢人想的和你不一樣》—分離帳戶增加分離帳戶成功率的方法信封存錢法1.娛樂信封是大家的後援2.把1個月分成5周來過你領到年終獎金了嗎?那你知道想存下年終獎金超困難嗎?不知道?那你的年終兇多吉少了！快來看看想常常月光光、心慌慌的你的你，如何進行『搶救年終獎金大作戰』吧！你把年終放在哪個心理帳戶?根據《金錢心理學》一書提到，同樣是錢，但當我們在不同處境、不同情緒下、面對不同的人時，我們面對錢的態度也就不同，例如「辛苦工作掙來的錢」或「不勞而獲的錢」或「犒賞自己的錢」等。

這就是行為科學家RichardThaler提出「心理帳戶」的概念。

　雖然錢就是錢，但在我們心中，賺到的200塊和發票中獎的200塊可是在我們心中不同的「心理帳戶」中。

例如每個月加薪3萬元或年底一次領36萬元，我們會把3萬元放在「工作帳戶」，拿去繳帳單；卻會把年底一次領到的36萬元放在「獎金帳戶」，當成享樂基金。

由此可知你的年終兇多吉少了吧！快來看看想一邊存錢一邊改掉壞習慣的你，如何進行『搶救年終獎金大作戰』吧！分離帳戶+信封存錢法這個方法適合小資族、月光族、容易不小心超過預算或忙碌／不想記帳的的人。

有些人的薪水像月經一樣，每個月來一次，七天之就不見了。

到底為何用錢這麼兇??首先要確認月光的原因：過度消費—參考壞習慣存錢法不知道錢花到哪裡了—參考先別管存錢了，你應該先記帳。

小資族薪水不高，一個沒注意某項開銷太多就容易把錢花光前兩種原因可以參考上述兩篇文章，至於第三個原因可以使用分離帳戶+信封存錢法。

《有錢人想的和你不一樣》—分離帳戶📍分離帳戶是指把不同使用規劃的錢，分別放入不同的帳戶，這樣該帳戶還剩多少錢一目了然，能快速確認自己餘額或存款進度!《有錢人想的和你不一樣》中提出六個帳戶及百分比建議：1.財富自由帳戶=10%2.長期儲蓄帳戶=10%3.教育訓練帳戶＝10%4.休閒娛樂帳戶=10%5.貢獻付出帳戶=5%6.生活支出帳戶=55%而剛開始至少簡單的分為長期儲蓄、中期目標和生活開銷三個帳戶。

💰長期儲蓄是指為未來退休而存下來的錢及投資款，中期目標是指旅遊基金或年底週年慶購物金，生活開銷則是一個月內的開銷。

比例可以抓1:2:7或1:3:6，以自己的收支狀況來調整目前大部份銀行都有ACH服務可以為帳戶設定定期定額轉帳例如在發薪日次日，銀行ACH自動轉帳從薪資帳戶轉出一定比例錢到某個帳戶中作為長期存儲及投資款💰增加分離帳戶成功率的方法如果像小編這樣意志力薄弱的😅則建議利用數次免費的跨行轉帳優惠在另一個銀行開設儲蓄帳戶✅最好要選擇一家銀行在家和公司附近都🈚分行開戶時提出兩個要求：1.不要提款卡💳2.網銀不開通轉帳服務這樣要提領時只能臨櫃保證不會隨便花光儲蓄帳戶的錢💯是不是覺得這個方法好狠還有更狠的！😈就是把儲蓄的提款卡和存摺交給親友每次你把錢花光，不得不動用時就要給親友“贖金”，例如500元!💸💸📚這是在《原子習慣》中提到的方法當動用儲蓄帳戶的錢變得困難且痛苦效果就會更好!👍延伸閱讀：讀出新財–《原子習慣》讓你養成好習慣、找到身分認同、獲得真正的財富自由信封存錢法設定完分離帳戶後，準備七個信封，在上面分別註明：帳單（水費、電費、瓦斯費、電信費、日用品）第一週生活費第二週生活費第三週生活費第四週生活費第五週生活費其他（娛樂） 在發薪日讓ACH自動把長期儲蓄和中期目標的錢先轉走，再一次提領一整個月的生活費，然後錢包裡就不要再放提款卡了!然後把錢分別放入以面七個信封中，每週就帶著當週的信封出門，消費後把發票放入信封，若沒有發票可以寫小紙條。

1.娛樂信封是大家的後援若當週錢快用光了，例如晚餐不小心吃太多，或買了預計以外的東西，可以從娛樂信封中「挪」一部份來使用。

因為開銷都是月初就安排好的，挪用後當月的娛樂要少用一些；若娛樂都用光了，要「挪用」下週的，就從信封中翻出發票，看看錢不夠用是花到哪裡。

2.把1個月分成5周來過「一個月不是只有四週多嗎?為什麼要準備第五週生活費?」如果把一個月當四週，常會遇到月底手頭超緊的狀況，但如果能當作五週來過，就容易有多餘的錢。

若前四週有按規劃的來消費和生活，甚至可以把第五週的錢存到長期和中期目標！信封存錢法的好處