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保障型美元利變壽險，國泰人壽推薦自家「祿美滿」，訴求繳費六年期滿，至少 ... 功能的「金美滿傳承」，全球人壽介紹的是有特定傷病及分期定額給付的「倍感美利」，遠雄人壽是推「新傳富三代」，元大人壽推「美鑫達」。

新聞專題本土疫情升溫新冠肺炎最新、最完整足跡地圖、資訊總整理閱讀全文0工商時報彭禎伶2021年1月16日下午9:30·4分鐘(閱讀時間)（圖／報系資料照片）新台幣兌美元匯率頻頻挑戰28元關卡，八家壽險公司推薦「不能錯過」的16張美元利變壽險，2021年元月的宣告利率都在2.8～3.2％之間，保戶依預算、投保目的，決定要「保障型」還是「理財型」，可兼顧壽險保障、資產增值，甚至是世代傳承。

美元保單已成壽險主流商品，壽險業者分析美元利變保單有三大優勢，一是美元保單宣告利率比新台幣保單高，用強勢新台幣兌換美元，再投保美元保單，有機會同時賺到利差及匯差，第二是美元保單預定利率較高，同樣的保費，美元保單也能買到比新台幣保單更高的保額，第三是美元利率較高，累積資產速度亦較快，有助累積退休金或資產傳承。

壽險公司目前將美元利變壽險區分為「保障型」與「理財型」，保障型一般就是繳費六年期以上，也有10年、20年繳費，保單預定利率可以拉高到1.75％，甚至有公司推2％的保單，同樣保額，保費就可相對比較便宜，且各公司目前保障型美元利變壽險，宣告利率也比較高，都有3％以上，宣告利率與保單預定利率間的差額，乘上保單價值金，就是壽險公司要撥給保戶的增值回饋金，有助保單價值提升或作為未來退休現金流。

保障型美元利變壽險，國泰人壽推薦自家「祿美滿」，訴求繳費六年期滿，至少有一倍總保險金額的身故保額，兼顧保障及理財功能。

富邦人壽則是對熟齡族推薦可躉繳或二年繳的「智富吉家」，青壯族則是六年及10年繳費的「美利吉順」，都是訴求高倍數壽險保障，及有機會拿到增值回饋分享金。

南山人壽推薦的是六年繳費的「美滿多福」，新光人壽推六年及10年繳費且元月宣告3.2％的「美滿富貴」，台灣人壽推薦有三種繳費期別，且具保險金分期給付及傳承功能的「金美滿傳承」，全球人壽介紹的是有特定傷病及分期定額給付的「倍感美利」，遠雄人壽是推「新傳富三代」，元大人壽推「美鑫達」。

這些保單都訴求有相對高倍數的壽險保障，有些還有額外附加重大傷病給付，加上宣告利率增值回饋金，與身故保險給付可選擇分期給付等功能，讓保戶可拉高壽險保障，兼顧資產累積、財富傳承及照顧遺族等功能，重點是這些保單是符合目前金管會推動提高國人保障的政策目標。

但台灣人就是愛儲蓄及藏富民間的特性，所以美元利變壽險銷售最好的還是「理財型」，因為多為「躉繳」，保戶將年終獎金、分紅、滿期金或投資利得，直接單筆投保一張美元利變壽險，一樣有基本壽險保障。

八大壽險公司亦各推薦一張自家具競爭力的躉繳美元利變壽險，這些保單宣告利率目前介於2.8～3.12％之間，與保單預定利率0.75～1.05％間，有極大的「增值回饋」空間。

理財型美元利變壽險很多在三年期滿時，解約出場都已勝過美元定存利率，七年期滿時多有2％以上的內部報酬率（IRR），屬於現階段進可攻、退可守型的保單，有機會賺到利差，累積資產，又可有匯差去拉高投報率，也還是有基本的壽險保障。

壽險業者表示，目前美元利變壽險與美元利變年金的投報率其實相差不大，不如投保美元利變壽險，以防短期內若天有不測風雲時，還有基本保障。

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她說，12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消，擔心其他保險公司跟進，因此她不只替四個小孩投保，也幫自己提高保額。

失能險原名殘廢 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看新北每個新設篩檢站，他衝第一　揪全台耳鼻喉科同袍支援快篩的白髮醫師產業金融「最熱賣的長照保單」變難買，被拒保還恐波及其他保單因為保費便宜，且理賠認定明確，失能扶助險（昔稱殘廢扶助險）成為最熱賣的長照保單。

但今年起，專家預言失能險保費會愈來愈貴，且體況要求更嚴，三高就拒保。

高齡時代的長照保障，少了失能險，該怎麼顧？384285瀏覽數幾乎各家保險公司，都將失能險改為只收「標準體」，拒保過胖或過瘦、三高等「次標準體」。

被拒保過的保戶，健檢病例被掌握，未來投保其他保單，可能也較困難。

圖片來源：Shutterstock提供分享其他文盧沛樺天下Webonly2019-02-14384285瀏覽數去年買到失能扶助險的人賺到了！在金融業上班的郭小姐，趕在去年底，一口氣為家人買了五張失能險。

她說，12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消，擔心其他保險公司跟進，因此她不只替四個小孩投保，也幫自己提高保額。

失能險原名殘廢扶助險，為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則，修正保險法，以「失能」取代「殘廢」。

失能險最早自2015年開賣，就一路熱銷。

傳統長照險按照失能、失智狀態分等級，還要經過巴氏量表評估，理賠條件不明確，保費也較貴；特定傷病險（俗稱類長照）有些疾病納保、有些不保，保單比較複雜，非疾病導致的問題就不理賠。

相較之下，失能險只要經醫師開立證明，符合政府公告的殘廢等級表1~11級，保險公司就會給付殘廢保證金和每月的生活扶助保險金。

（延伸閱讀：長照險該怎麼買？）更大的熱賣點，是因為許多失能險有「保證給付」條款。

所謂「保證給付」，是指當保戶符合失能理賠條件，每月可從保險公司領到一筆殘廢生活扶助保險金，保額愈大，每月可領金額愈多。

即使保戶在理賠期間內不幸身故，剩下的理賠金也會貼現還給家人。

一般常見保證給付120~180個月，台灣人壽甚至推出高達216個月。

廣告郭小姐的擔心不是沒道理，今年初，新光人壽和全球人壽開下第一槍。

1月1日起，新光人壽停售長扶雙享殘廢照護終身健康保險，改賣長扶心安失能照護終身保險，取消保證給付，改為生存給付，代表只有保戶還活著，才領得到錢。

以前買全球人壽的失能險，可加購附約，有保證給付的保障，今年起也買不到附約了。

像郭小姐這樣警覺性高的保戶還不少。

她說，以前從簽約到核保，大概7~10天，但去年底她買失能險，直到農曆春節前，保險公司才核保，足足等了快一個月。

公勝保險經紀人公司事業部經理林美伶不諱言，市場上有1~2家保險公司改變保單內容，未來一家家就會跟進。

（延伸閱讀：養兒防老變防兒啃老！專家教你退休理財：一張圖看懂4大商品）壽命拉長，長照保障愈加重要。

（黃明堂攝）正常老化也賠，保險公司負擔大、提高價格保險公司這麼做的理由是，失能險的理賠損失率太高了。

由於保費便宜且理賠認定寬鬆。

長照險要每年評估當事人的失能情況，失能險只要認定一次，符合理賠資格，保險公司就賠到底。

再加上「保證給付」條款，保險公司負擔沉重。

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保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？(宣告利率維計3.6%不變時). 以40歳富小姐為例，投保【台灣人壽美傳勝美元利率變動型終身壽險】， ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADFeb21Fri202021:47【2020美元6年繳高保障壽險】台灣人壽美傳勝美元利率變動型終身壽險，保單效益分析【2020美元6年繳高保障壽險】台灣人壽美傳勝美元利率變動型終身壽險，保單效益分析  台灣人壽美傳勝美元利率變動型終身壽險在2020年2月推出，為6年期繳的利變壽險型保單，以壽險保障為主的保單。

身故保險金可選擇分期給付給受益人。

 身故及失能的分期給付係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付方式：最短5年，最長30年，按年給付方式給付身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。

以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

「1~6級失能」者豁免未來各期保險費  高保障壽險保單的主要功能 (1)轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險，維持家人的生活品質(2)預留稅源:身故保險金將直接給付予受益人，不需先完成遺產繼承程序。

(3)保單可以指定多名受益人，受益人的順序、每一受益人的受益金額，即便被保險人遽然離世，減少後人因遺產分配產生糾紛失和。

(4) 供分期定期保險金的給付功能，讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付，做為家人生活費用來源，避免一次給付保險金的風險。

(5)  要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付，全年合計數在3,330萬元以下者，受益人受領的保險給付免予計入基本所得額 ➤個人「海外所得」、「股利所得」、「特定保險給付」太高，小心漏報最低稅負！➤高保額壽險可以節稅（遺產稅及最低稅負制）嗎？   那如何分析含高保障的壽險保單呢？ 我們可以先檢視以下兩個指標：(1)保障和累積所繳保費的比例：了解１元的保費，可換得幾元的保障，比例當然越高越好。

(2)解約金和累積所繳保費的比例：了解投保多久後，解約金可以等於累積所繳保費，即使解約也可拿回當初的本金。

     保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障？(宣告利率維計3.6%不變時)  以40歳富小姐為例，投保【台灣人壽美傳勝美元利率變動型終身壽險】，繳費6年期，保額1萬美元，表定年繳保險費5,080 美元，加計自動轉帳1%及高保費1.0%折減後為4,978美元，增值回饋分享金選擇增購保額年度末累計實繳保費(元)(A)身故保險金(B)身故金/累計保費(D)=(B)/(A)14,9785,5971.12429,95711,2381.129314,93516,9691.136419,91422,8271.146524,89228,8531.159629,870104,6643.504729,870104,7513.507829,870104,8433.510929,870104,9283.5131029,870105,0093.5151129,870105,0953.5181229,870105,1863.5211329,870105,2733.5241429,870105,3653.5271529,870105,4533.5301629,870105,5363.5331729,870105,6273.5361829,870105,7143.5391929,870105,7953.5422029,870105,8853.5452129,870105,9843.5482229,870106,0663.5512329,870106,1563.5542429,870106,2443.5572529,870106,3283.5602629,870106,4223.5632729,870106,5143.5662829,870106,6033.5692929,870106,6883.5723029,870106,7713.574 ▶身故金(B)：被保險人身故後，保險公司給付給受益人的保險金 重奌解析》由上表(D)欄位可看出,　身故金／累積所繳保費的比例約為1.1x，代表被保險人在這段時間身故，受益人能領回相當於累積所繳保費的保險金；第6年末開始約為3.5，代表被保險人如在第6年末身故

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