基本的壽險、醫療險、癌症、意外險等保額卻大大不足。

買錯保險，對我們人生影響有多大？ 打個比方，假設你有一整套完整的投資規劃， 也學習了 ...Mr.Market市場先生文章發布日期：2020-03-03最後更新：2020-07-13市場先生最近發現，有許多讀者在買保險時，常常買了一堆投資型保單，基本的壽險、醫療險、癌症、意外險等保額卻大大不足。

買錯保險，對我們人生影響有多大？打個比方，假設你有一整套完整的投資規劃，也學習了很多投資理財的知識，卻獨漏保險這塊，某天一但出了意外，所要付出的金錢可是會遠遠超出你的投資計畫外，這個時候，就算你有再多的投資本金，拿來付醫療費之類的都不夠了，哪還有錢執行你訂的一整套「完整投資計畫」呢？買對保險很重要，今天這篇文章，市場先生想要告訴你的是：「如何用小錢做好規劃、防範風險？」了解人生各階段有哪些必備的保單，是你必須要有的？學會如何做基本的規劃，讓意外發生時，不僅生活能夠盡快回歸正軌，也不會打亂你早規劃好的理財大計。

保險要保的是「無法承擔」的風險直接進入重點，如何知道我們應該選擇保哪些險？基本上你只要以一個重點先去思考：保那些你遇上時「無法承擔」的風險。

例如：死亡、意外殘廢、癌症、重大疾病、失能、失智等比較重大，且費用高昂或影響收入的情形。

我們都不會預知自己何時會遇上這類狀況，但如果不幸遇上，通常一時也會反應不過來，可能也沒有足夠的錢可以面對長期且高額的醫療花費，慢慢的就會被拖垮，有很多人也是因為錢不夠用，而無法繼續治療，不過這時，若你身上有保險就會是一大幫助。

用小金額，就能有很高額的保險理賠防護，充分發揮槓桿效果。

同樣道理，什麼樣的人最需要買保險？答案是：沒錢的人。

雖然這聽起來很奇怪，沒錢的人不是應該更要學投資？投資ETF或者股票長期投資等等？但實際上沒錢時投資效果也很有限，但保險卻完全可以讓自己避開無法承擔的風險。

記住「保大不保小」原則保險的另一個原則「保大不保小」。

例如3、5千元這類自己付得起的費用，就不需要用保險來做醫療規劃。

你應該在意的是當重大疾病發生，一時需要支出大筆的金額，導致影響收入或生活的狀況。

所以比起昂貴、理賠金額固定且較少的終身醫療險，用實支實付醫療險挑選適當額度，就能以較少的費用，換得更全面的醫療保障，以醫療單據請領費用的方式，也更能支應自費項目較多的當今進步的醫療環境。

低保費要如何買到高保障？先避開「還本型」和「終身型」保險人生各階段必備的罐頭保單有了對保險的基本觀念後，1.有買保險的人：就要整理自己手中既有的保險、看看有哪些漏洞。

2.沒有保險的人：則要想清楚缺哪些盡快趁年輕投保，因為保費是越老越貴的。

但在這個步驟進行前，我們先來看看人生各階段，分別有哪些必備的保單吧。

市面上保單種類百百種，有壽險、產險，也有投資型保險、寵物險等各種稀奇古怪的險種，但有哪些保險是最基礎、必要的？市場先生幫你做了一點簡單整理：人生各階段必備的幾張保單人生階段/重大風險出生到出社會前出社會到成立家庭成家後到退休前退休後到死亡醫療風險實支實付醫療險癌症風險癌症一次金自備醫療準備金失能風險失能險(保額隨階段調整：低->中->高->低)重大傷病風險重大傷病卡保險自備醫療準備金突然死亡風險定期壽險來源：訪談多位保險業務及理財顧問 資料整理：Mr.Market市場先生市場先生實際詢問過數位保險從業人員，他們都不約而同表示，照實務經驗，可以將人生劃分為「4個時期」檢視階段保險需求，這4個時期依序為：1.出社會前：實支實付醫療+癌症一次金+失能險2.出社會後:實支實付醫療+癌症一次金+失能險+重大傷病卡保險3.成立家庭後:實支實付醫療+癌症一次金+失能險+重大傷病卡保險+定期壽險4.退休後：實支實付醫療險+失能險詳細說明如下：一句話介紹本文會提到的6種保險名稱簡介(不含險種細節)補充說明實支實付醫療險醫療費用花多少可以憑正(附)本理賠多少依照投保公司、保單種類規則不同有限額、限定項目癌症一次金(一次給付型癌症險)罹患癌症可獲得一次性理賠自由運用不同公司有針對癌症嚴重程度決定是否理賠失能險因疾病或意外喪失生活自主能力可獲得理賠失能險就是過去的殘扶險越早買越划算重大傷病卡保險罹患疾病領有健保重大傷病卡即可申請理賠和重大傷病險不同，重大傷病卡保險只要領有「卡」就賠定期壽險一定期間、保障死亡風險的險種，通常身故才陪定期壽險較終身壽險便宜許多身故理賠，其實勞健保本身就有含資料整理:Mr.market市場先生重大傷病卡保險VS重大傷病險差在哪？(施工中)【階段1】

保險預算不多，身體健康狀況良好，家庭責任相對較輕，重視基本保障。

保單規劃建議投保基本型保障商品，例如定期型（或終身型）醫療險、意外險，搭配定期壽險，為年輕的 ...首頁必看!保險新知保險小知識你和我想買的保險不一樣，立即看適合你的保險商品保險規劃推薦指南，想買保險就看這些清單想買保險嗎？每個人適合的保險商品不同，買對適合自己的保障很重要。

一般人買保險，常會陷入保障買過多/不足的迷思，或缺乏人生階段的整體性思考，買到不適合的商品。

從單身、與另一半結婚組成家庭，直到終老的人生，共分三階段。

根據不同階段、需求，保險內容、保障額度也會不一樣，以下為針對人生三階段建議的保險規劃：目錄買保險推薦規劃：23～35歲小資族買保險推薦規劃：35～50歲家庭守護者買保險推薦規劃：50歲以上銀髮族買保險推薦規劃：23～35歲小資族保險預算不多，身體健康狀況良好，家庭責任相對較輕，重視基本保障。

保單規劃建議投保基本型保障商品，例如定期型（或終身型）醫療險、意外險，搭配定期壽險，為年輕的自己打造保障防護網。

小資族買保險建議清單意外險年輕族群在外機會高，多以機車、通勤代步，意外機率高，意外險是基本保障。

醫療險小資族預算少，宜先行規劃保費低、保障高的定期醫療險，待日後收入增加或責任變重，再投保終身醫療險，提高一生保障風險。

壽險開始步入要肩負責任與壓力階段，建議購買低保費、高保障的定期壽險，提高保障。

買保險推薦規劃：35～50歲家庭守護者結婚，攜手進入家庭，生了孩子，此時處於上有老、下有小的三明治族群，家庭經濟責任相對加重，保險規劃建議提高定期壽險、意外險、定期（終身）醫療險。

若預算足夠可評估增加手術險、癌症險、實支實付醫療險。

至於保額建議是讓家人至少有5～10年生活費、貸款費、教育費的準備，可以在面臨不幸時，讓家人有能力承擔人生風險，可分基本醫療保障及強化醫療保障。

家庭守護者買保險建議清單意外險針對三明治族不可預期意外傷害，需提高意外保障額度，包含意外住院、傷害住院手術、傷害失能等保障及有滿期金的專案，減輕可能面對的意外風險，可降低因意外發生的醫療費用，減輕家人負擔。

醫療險三明治族常身為家庭主要經濟來源者，承受壓力愈來愈大。

建議加強醫療險做好健康風險防護網，可透過提高定期或終身醫療險額度，或依據個人需求輕鬆搭配醫療險種。

手術險隨著年齡增長，手術機率也增高，加上新型醫療手術進步飛快，經濟能力許可下，規劃手術險，無論門診、住院手術都能獲得保障癌症險罹癌風險始終高居不下，醫療費用龐大，投保癌症防護+實支實付醫療險，可減輕醫療負擔。

壽險隨著肩負家庭經濟重擔責任的增大，可視預算提高壽險額度，加強保障。

買保險推薦規劃：50歲以上銀髮族逐漸步入老年，家庭責任也將完成，身體狀況開始走下坡路，保費越來越貴。

若買太多保單，效益恐怕不高，建議挑重點投保，例如：特定傷病保險或重大疾病險、失能扶助險。

此時也要注意理財，盡量累積現金資產，做好退休生活規劃。

銀髮族買保險建議清單意外險邁入樂齡階段，身體逐漸衰老，容易出現跌倒等事件，因意外發生的手術門診、住院機率高，需要定期檢視及適度調整額度。

特定傷病保險或重大疾病險高齡化罹患重大疾病或特定傷病的風險相對較高，例如：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙等病痛。

若能及時規劃特定傷病保險或重大疾病保險，需要時，就能發揮最大保障效益。

失能扶助險人口老化、少子化已是現在進行式，根據國家發展委員會推估，我國2031年失能人數會增至120萬人，其中老人失能率約15∼16％（註1）。

因此建議提早規劃不限疾病或意外造成的失能扶助險，若失能等級符合1至6級，就會依照失能等級按百分比進行理賠，避免造成家人經濟負擔（註2）。

不知道要保什麼？來看我們推薦給您的組合了解更多立即免費專業諮詢姓名手機選擇我有興趣的險種請選擇醫療險癌症險手術險牙齒險意外險失能扶助險壽險重大疾病險點選則表示已閱讀並同意個資條款及送出資料請與我聯絡你可能感興趣的文章保費預算有限，小資族的保險套餐該怎麼買?從風險的類型，來看該買終身險還是定期險有了健保，還需要買保險嗎？父母完整的風險規劃保障孩子的快樂成長分享至備註衛生福利部Money錢訂閱健康新知

首頁必看!保險新知單身貴族買保險規劃順序重要嗎？先認識人身保險種類的不同買保險規劃順序重要嗎？先認識人身保險種類的不同23歲的小念開始覺得「我沒買保險也過得很好」，後來聽到同學到KTV唱歌遇到火災，終於體會到人身保險的重要性，萬一真碰上了，至少可給自己或家人保障。

買保險是買無形商品，目的是轉移風險，購買過程與買有形商品（智慧型手機、名牌包等）相同，購買前應先認識保險商品種類，包含醫療險、意外險、癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病險等，才能依據自身需求做好保險規劃順序。

目錄保險規劃常見6種保險種類保險規劃很重要不可忽略的3大原則投保前，需建立正確保險觀念保險規劃常見6種保險種類不少人一開始接觸保險時，覺得保險商品好複雜。

透過以下簡易說明，可以更快速了解6種常見保險種類的保障範圍。

常見險種保障範圍醫療險生病或意外事故的醫療費用花費可不小，若有投保醫療險，可理賠住院期間的治療花費。

有些門診、住院手術、藥物或醫療器材費用需要自付，醫療險可彌補相關醫療費用，提供良好醫療品質。

若預算有限，宜先行規劃保費低、保障高的定期醫療險。

待日後收入增加或責任變重，再投保終身醫療險，提高一生保障風險。

意外險意外常是「外來、突發、非疾病」不可預期的意外事故，以致需要門診、手術、住院等治療，甚至不幸往生或完全失能風險的保障保險。

年輕族群在外機會高，多以機車、通勤代步，意外機率較高，意外險是基本保障。

癌症險罹癌後，會面臨許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，動輒2、30萬元以上的醫療費用。

投保癌症險可分擔龐大的醫療費用，或可運用理賠金使用先進抗癌治療方式及醫療器材等。

失能扶助險是保障1～11級因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險。

分擔失能後造成的工作損失及長期照顧費用，避免造成家人經濟負擔。

壽險是無形的守護，針對身故或完全失能理賠，給家人或自己的一筆一次性的保險金。

身為家庭經濟支柱，壽險是重要的保障。

隨著肩負家庭經濟重擔責任的增大，可視預算提高壽險額度，加強保障。

重大疾病險或特定傷病險罹患重大疾病或特定傷病的風險因生活型態改變，有年輕化趨勢。

若不幸有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術，或有健保局發的「重大傷病卡」的疾病時，這筆一次性理賠保險金，能用於自身的醫療費用及收入中斷期間家庭所需的生活費保險規劃很重要不可忽略的3大原則原則1:低保費、高保障的保單優先考慮若預算有限，短時間不確定自己的需求，可優先考量「低保費、高保障」商品。

以定期險為例，可考慮投保定期意外險、醫療險，保費可能只有終身險保費的1/3～1/9（註1），花費少，卻擁有大保障。

原則2:風險損失超過經濟負擔的保障，很重要風險發生時，損失若是超過我們的經濟負擔，將會成為沉重的壓力。

若預算足夠，建議損失大的保障要也需承保，例如：癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病等。

原則3:眼前可能會發生的風險要及早投保買保險要有「先顧好眼前，再看未來」的觀念，眼前可能會發生的風險，要及早轉嫁給保險，接著再依據自身需求及預算規劃未來的風險保障。

以23歲的小念為例，一名新鮮社會人，預算有限，應優先投保意外險、醫療險，但她是騎車族，失能風險相對提高，也可先行投保失能險，若預算充裕，可採取高額定期意外險、醫療險，搭配高額失能險。

投保前，需建立正確保險觀念投保觀念1:買保單一定要從自身需求開始規劃，他人意見及推薦的保單不一定適合自己，但可做為參考。

投保觀念2:有保險需求時，不要急著投保，而是要先建立正確保險觀念。

可以先行查詢各保險公司官網或保險資訊網站搜集保險資料，有一定瞭解後，再選擇適合保險商品及通路購買。

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