月薪兩萬初，財庫怎麼補？吃的用的一直漲，只領薪水怎麼夠。
　　多數的上班族對數字普遍冷感、甚至無感。　　雖然也知道薪水跟支出經常打平，對求財無意，　　堅守「我不理財，財不理我」的生活信念，　　不願對「身外之物」空耗心神。　　這樣想，現在已經可以開始「準備後悔」了。
　　你對數字普遍冷感、甚至無感嗎？　　先改觀念！ 想多賺一點，就要先丟你的老古板思維。　　即刻錢進！ Check收入＆支出，儲蓄投資立馬動起來。　　進階實戰！ 究竟想創業？拿證照？做兼職？還是去進修？　　勵志信念！ 放大細節，專注培養自信、勇敢、創意。　　本書適合覺得理財很麻煩卻又對現狀不放心的呆薪朋友
　　理財沒你想的那麼麻煩、那麼困難，你需要的是一本從身心靈到起而行的致富教戰手冊。
本書特色
　　★主旨：逆轉觀念→開啟理財步驟→嘗試其他可能→鞏固自身信念
　　本書主要針對薪水階層的普遍大眾，如何逆轉先前對財富的錯誤觀念（第一章「觀念篇」），進而逐步開啟理財投資的步驟（第二章「錢進篇」）、嘗試既有事業的額外可能（第三章「實戰篇」），進而在這漫長的耕耘之中，反覆鞏固自身的信念（第四章「勵志篇」），讓死薪水也能化身活財富，小市民也能變成大富豪！
　　★一般人對「財富」認知的三大誤解
　　1.金錢不是「絕對」，是「相對」！　　有錢，不一定就是要達到某個高不可攀的數目門檻，只要有比過去的生活水準提升一些，就可以對自己說「我比以前更有錢」。
　　2.金錢是一種中性的價值，它的宗旨最應該是「追求幸福」！　　一般民眾之所以會對權貴人士不滿、嗤之以鼻，主要在於他們賺取財富的「手段」失當，而不在於他們擁有財富是一種罪惡。因為「追求幸福」是人生圓滿的一種過程，若財富能有效提升我們生活的舒適性，就不應該以此詬病。
　　3.不一定要有當富豪的野心，但可以創造出致富的條件！　　培養自信、追求知識、演練出先知先覺的目光等，都是能讓人生更為豐富的正面特質，即使你安於平凡，也未必不需要嘗試這些致富基本功。
　　★富翁聰明消費的金律──不做金錢的奴隸
　　金錢能夠買到舒適，促進自由，但是一旦陷入錢的誘惑中，金錢反而成為羈絆和束縛。令人沮喪的是，金錢的誘惑似乎常常與手頭擁有的數目成正比──當你擁有的越多，想要的也就越多。同時，每一分錢的增量價值，似乎也與實際價值成反比──當你擁有越多，你需要的也就越多。正如亞里斯多德（Aristotle）筆下描述的那些富人一樣：「他們生活中的所有想法，就是不斷增加他們的金錢，或者如何不讓金錢損失。」
　　財富雖然是美好生活不可或缺的條件，但錢財只是創造美好人生的手段，只是實現人生理想的途徑。因此，充實與平衡的人生才是致富的出發點。
　　記住！唯有兼顧生活格調、心靈品質與物質需求，才是真正的「富有」。獲得天下財富而失去健康、家庭與生命意義的人，並不能算是值得效法的成功榜樣。
　　現代社會中有許多人迷失於追逐財富的叢林中，而犧牲了生命中其它可貴的事物，正如所謂「窮得只剩下錢」的精神貧困現象，都值得用以借鑒，重新省思致富與生活的均衡原則。
　　★嚴格而全面的自我浪費檢驗
　　收入經常很難在短時間內改變，除非是機率不高的意外財運如中獎或得獎等，其它經營本業或受薪度日的大眾，收入大多在一定的範圍之內擺盪甚至保持不動。
　　即使有些人出於急用而在短期內厲行兼差，在合法的範圍內也不易讓收入大幅增長，只有靠緩慢的在職進修等待加薪或升遷，或是等待機運不定時地上門。
　　然而支出卻可以適度控制。在日常生活的必要開支之外，其它支出都可以經由個人選擇刪去或尋找更廉價的替代方案。因此，在檢視收入與支出的同時，不妨進行如下的歸納與自我對話：
　　1.額外花費　　（）你是否參加了健身俱樂部、舞蹈課程或英語會話班、新聞寫作班等進修活動？這些活動的價格與賦予你的價值是否確實「值回票價」？
　　（）你是否配戴眼鏡？是鏡框眼鏡或是拋棄式∕長戴型隱形眼鏡？你是否依據配載頻率選擇了最省錢的類型？你多久更換一次它們？更換的原因是為了新潮、美觀、健康、或是純粹的度數增加？
　　（）你是否外出參與聚餐或旅遊？參與的理由是不得不去的應酬，或是好友情感聯繫，或純粹為了身心放鬆？將花費的價格與主要目的進行對照，是否讓你覺得收（心靈上）支（金錢上）平衡？
　　（）你是否曾經將某些不熟悉、不願意、來不及的個人事務，以金錢為報酬徵求他人的協助，例如清掃家裡、蒐集論文資料？顛倒角度試試，如果今天有人以相同的金額聘用你，你是否願意從事這份工作？若答案為是，為什麼不將這筆錢留在帳戶裡「聘用自己」？
　　（）你是否常常落入「折扣迷思」，認為要趁優惠期間撿點便宜，卻忽略了自己是否確實有這項需求？爭搶折扣究竟是省下了錢，或是揮霍了錢？
　　2.季節性花費　　（）當季是否有某種特殊需求使得你的開銷特別突出？例如夏天的空調與冬季的乳液？你是否想過用其它的替代方案加以節省？
　　（）你是否確實善用換季的商場折扣，或是往往慢人一拍，等到價格回升時才想起自己應該添 一些物資？
　　（）你是否每次換季都認為自己應該增購一些物資？去年存留的物資究竟是確實不敷所用，還是純粹被想花錢的意念所驅使？
　　（）你的理髮頻率如何？你是否每換季一次，就會想要更換造型？這是為了實際上的便利考量（如夏天剪短較為清爽）或其它？
　　3.小額消費　　（）你是否曾有因為懶得走路，即使是很近的距離也搭車前往的經驗？這種經歷多嗎？節省的體力是否值得用這些消費抵銷？
　　（）你是否常常一看到自動提款機就插卡提錢，而不管跨行提領是否要支付手續費？一個月下來帳戶裡扣掉多少手續費？手續費的總額夠你做些什麼？
　　（）你是否常因一時嘴饞或心癢，毫不多慮就隨手抓了零食飲料？這些零食飲料確實填飽你的口渴或饑餓嗎？或者它什麼也沒填飽，只是帶來熱量？
　　當然你還可以有更多元的項目、更嚴苛的標準來進行如上的對話與檢視，但也可以質疑我們是否應該過得如此拮据？這些檢驗的目的，並非矯枉過正地要你像在遵守宗教的清規戒律般戒慎惶恐，但在支出的當下或是支出之後發出這樣的質疑，久而久之，必然會在你的荷包開口形塑一層「守門機制」（gatekeeper），讓錢財不會在不知不覺間與你揮手告別。
　　財富只有當它為人的幸福服務時，它才算是財富。 ——俄國教育實踐家  蘇霍姆林斯基（B‧A‧Cyxomjnhcknn）
　　利益根本不是別的東西，是我們每一個人視為幸福所必須的東西 ——法國哲學家  保爾．霍爾巴赫（Paul-Henri Thiry, baron d'Holbach）
　　勇敢，事情必成；勤勞，幸福必到。 ——蒙古諺語
　　對付不景氣的實戰指南，教你應富自如的成功心法！
作者簡介
陳富生∕財經企管趨勢大師
　　國立中興大學經濟系學士，美國西北大學管研所碩士。
　　曾任財經雜誌主編，後任職於外商公司，從事企業資源整合、人力資源管理工作，現於上海三連、瞬馳、仲凱等多家大型企業擔任管理顧問，兼任財經雜誌專欄作家，專攻企業管理、經濟趨勢的整合分析。
　　著有《前進大陸投資指南》、《效率管理》、《創富思維》等書。

◆序　應富自如的成功心法
第一章 觀念篇心法1 要賺錢，就要能轉換思維致富前提來自認識自己致富籌碼來自熱愛學習致富密訣來自善用錢財
心法2 要賺錢，就要敢勇於行動培養換位思考的腦袋打造善於應變的智慧訓練廣結人脈的手腕累積尋找出路的眼光
心法3 要賺錢，就要有抱負胸襟懷抱旺盛企圖確立目標焦點珍惜既有成果把握致富良機
第二章 「錢」進篇生財1 檢視收入與控制支出生財2 為自己發薪──儲蓄生財3 生財有道──股票、基金生財4 另闢蹊徑──投資與借債
第三章 實戰篇戰略1 圓夢新公式：創業戰略2 黃金入場券：證照戰略3 開源急轉彎：兼職戰略4 更上一層樓：進修
第四章 勵志篇能量1 自信是成功的起手式能量2 幸運總是光顧勇敢的人能量3 創意開拓新商機能量4 細節成就完美

確保財務健康蘿絲結婚已經兩年了，由於當時資金不夠，所以結婚以來她和丈夫一直租屋居住。可是近來房租的價格也越來越高，所以蘿絲和丈夫決定購買一棟自己的房子。最後夫妻倆選中了一棟二手屋，並從父母和友人那裡籌得了頭期款。夫妻倆的月收入並不豐厚，除去房貸和還給親戚朋友的錢以後，每月他們就所剩無幾。沉重的經濟壓力讓小夫妻寢食難安，於是他們尋求專業理財師進行諮詢。理財師經過計算，告知他們的家庭財務處於嚴重的健康危機。家庭財務狀況亮起紅燈，並不只限於低收入家庭。有些低收入家庭固然生活清苦，然而也因為生活方式十分儉省，並不致落入負債與借債的惡性迴圈；反而有些中等收入家庭，為了滿足某些窮人根本不敢想像的需求，如買車、買房或出國求學等，則會以舉債的方式來圓夢。但是一旦過度舉債，一旦遇上不景氣、收入不穩定，都會形成難以承受的後果。以下是幾種判斷家庭財務健康狀況的標準：□偏好儲蓄，幾乎大部分的資金都用於定期和活期存款。□喜歡風險大的投資產品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。□在目前所擁有的資產中，房產占據了很大比例，超過百分之八十。□每個月的住房按期還款，占據家庭月收入的百分之五十以上。□很少花時間評估自己目前的資產狀況。□在過去的三年之中，償還住房貸款延誤的次數超過五次。□使用信用卡透支消費後，一年內無法在免息期年全額還款的次數達到五次以上。□沒有購買任何偏重保障功能的保險產品。□家庭購買的保險保額超過年收入總和的六倍。□全家一個月的總支出占達總收入的三分之二以上。□從來不對目前的職涯發展抱持危機意識。□現金、活期儲蓄等流動性強的資產，不足家庭平均月開支的三倍。上述的情形，符合的項目越多時，代表家庭財務健康狀況越為惡化。然而，知道這種不樂觀的情況顯然不足，更應採取行動對症下藥，加以療癒。不要急著想靠賺錢擺脫目前的困境，就像受傷的田徑選手應該先求好好養傷，再求贏取獎牌，否則腿上的傷也無法使你在致富之途中支撐夠久。確保財務健康的步驟可分為以下幾類：一、謹慎算帳要就自己的財務狀況列出清楚的明細表，包括自己的資產和負債：資產主要包括的項目有股票、債券、保單等等，你必須能夠掌控這些資產的報酬率；負債主要包括的項目有車貸、房貸、個人貸款等，你則要計算其每月的利息支出。透過計算這些帳目明細，你可以了解自己的風險承受能力，也能掌握可進行投資的本金來源和數量。一個家庭可以負擔多少債務，應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實況而逕行貸款，則會嚴重影響家庭生活品質，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息，直至被銀行凍結或收回抵押資產。時下，「卡奴」一族越來越多，往往是不善平衡自身財務狀況，以致陷入「以債養債」的無底洞。有鑑於此，平時即應根據自己的收入情況，進行合理的評估，才能用整體的眼光看出哪裡有需要補填的財務缺口、或是哪裡有得以自由運用的盈餘，再考慮用借債或投資來滿足自己與家人的生活需求。二、制訂投資理財計畫投資理財規劃雖然因人而異，但須特別注意的是，淨投資資產與淨資產比等於或大於百分之五十為理想指標。除住宅投資外，個人可能還會有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，淨投資資產與淨資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。除此之外，對於年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有甚至負債；但是隨著年齡增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其它生息資產仍然很少，那養老就會成為問題。因此，想維持財務健康的方法，即是讓自己的生息資產越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。三、養成經常進行財務分析的習慣在每個季度結束之前抽出一些時間，結合投資市場上的總體趨勢，研究一下自己目前的各種資產配置情況是不是合理，有沒有進行調整的必要。在資產的配置中，既要兼顧資產的流動性，也要考慮到通貨膨脹帶來的資產縮水；所以應該按照自己的實際需求和整個家庭可以接受的風險程度，盡可能地把資產合理分配在不同風險、不同收益的投資產品中，即所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裡」。在進行財務狀況分析時要注意，流動資產是指急用情況下能迅速兌現、而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。流動比率是流動資產與每月支出之比。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為兩千元，那你的流動比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人依然可以應付五個月的日常開支；但如果你的活期存款為一萬元，而每月支出一萬元，則流動比率為一，這樣家庭的應急能力便大大下降了。