黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADApr29Sun201815:39[2018年台幣儲蓄險]三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)，報酬率分析，以6年期繳為例[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)[第10年末+1天IRR=1.44%] 三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是6年期繳台幣保單，但這張保單是非利變保單，不會有利率變動風險，但相對的，報酬率可預期會較利變的保單低。

新祥富強調保額每年以2%的年複利成長，在保障上是不具意義的，以投保範例而言，購買保額100萬，年繳保費為193,149元，6年累計保費為1,158,894 元。

所以事實上，在第６年初，所繳保費己大於保額。

在第６年後解約金已大於保額，保額己不具實意義。

身故金給付是下面三者取其大，為身故理賠金：(1)累積所繳保費，(2)當年度末保單價值準備金，(3)當年度保額。

 所以2%複利主要的意義是指預定利率，在扣除附加費用及保險成本後，保單價值準備金會以2%成長，這意味附加費用率太高的話，會造成保單的年化報酬率要更長的時間，才有機會接近預定利率。

在保額高於保價金的前幾年會有較高的危險保費，但逐年遞減。

 第六年度末+1天的IRR=1.39%,並不高,第十年末的IRR=2.32%.第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 儲存生息或購買增額繳清保險，對報酬率在十年內差別不大，儲存生息高一奌奌，下面ＩＲＲ分析針對２種增值回饋金的分享方式都做了分析。

 投保規則 繳費年期及投保年齡：　　6年期：0-70歲　　10年期：0-65歲　　15年期：0-60歲　　20年期：0-55歲   保額限制 最低保額：10萬最高保額：0~20歲：500萬21~40歲：700萬41~50歲：900萬51~60歲：1,200萬61歲以上：1,500萬  保費折扣 首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者，首、續期保費可享1%轉帳費率折減。

  預定利率 2.0% 附加費用率 最高6.00%，最低4.20%  解約費用率 解約/減少年金保單價值準備金費用年度1234567費用率21%17%12%8%4%1%0%申請解約時：解約費用=【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

         申請減少保單價值準備金時：解約費用=【減少部分之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  IRR(內部報酬率)分析新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」，保險金額為100萬元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為195,100元，首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減，經折減後實繳年繳保費為193,149元 第一年末,IRR=-49.11%，總累積淨報酬率＝-49.1%第二年末,IRR= -20.77%，總累積淨報酬率＝-29.0%第三年末,IRR=-10.01%，總累積淨報酬率＝-18.7%第四年末,IRR= -4.53%，總累積淨報酬率＝-10.8%第五年末,IRR= -1.28%，總累積淨報酬率＝-3.8%第六年末,IRR=  0.80%，總累積淨報酬率＝ 2.8%第六年末+1天,IRR=0.80%，總累積淨報酬率＝ 2.8%第七年末,IRR=  1.06%，總累積淨報酬率＝ 4.9%第八年末,IRR=  1.23%，總累積淨報酬率＝ 7.0%第九年末,IRR=  1.35%，總累積淨報酬率＝ 9.1%第十年末,IRR=  1.44%，總累積淨報酬率＝11.3%  投保範例 新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」，保險金額為100萬元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為195,100元，首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減，經折減後實繳年繳保費為193,149元    總評與建議 三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是，在第5年末+1天前解約會的本金折損，第6年末後的報酬率才轉正值，要在第7年末天以後酬率才有機過目前銀行的台幣定存。

也要注意，這張保單並沒有還本金的設計，不適合想領配息當生活費的朋友們。

  下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存