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1. 1~6級失能程度公開+不買長期照顧險@ 保險黑傑克:: 痞客邦::
失能險和長期照顧險差別在哪裡？ 失能險的1~6級理賠內容，沒你想像的嚴格影片的最下方是講稿，歡迎您先看影片記得開字幕喔希望你今天可以 ...關閉廣告保險黑傑克跳到主文我們是一群專門研究國內所有保單條款的專業人士，在這裡我們會為您介紹各個險種之間的差異；如果可能請了解如何搭配保單，投保順序應該為產險公司的意外險,定期壽險、實支實付醫療險、防癌險最後才是儲蓄險。
部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片保險黑傑克-理財銘人的保險世界規劃保單是一件簡單的事情，如果您跟我一樣看過數千張保單條款的話，或是您可以留言不然就請您直接電話聯絡0919-835273LINEID：0919835273Nov07Thu201901:371~6級失能程度公開+不買長期照顧險失能險和長期照顧險差別在哪裡？失能險的1~6級理賠內容，沒你想像的嚴格影片的最下方是講稿，歡迎您先看影片 記得開字幕喔 希望你今天可以過得很好，保險黑傑克很久沒跟大家見面了根據這一年來，我待的保險經紀人公司內部自行統計因為，公司會把銷售險種做個排行榜,銷售第一名，一年來都是失能險長期照護這個區塊，一直都是政府力推,為什麼我們需要買長期照護，這類的保險呢? 我們現在看一下 保險發展中心的介紹最主要的一個原因還是---人口老化再加上少子化的關係因為過去30年來的少子化，造成未來的就業人口就會降低勞動人口降低 又人口老化 所以扶老比例就會變得很失衡**扶老比=(65歲以上人口/15歲~64歲人口)**情況嚴重超乎你的想像這個表格是從1990年以後生育率已經明顯降低了所以出生人口就開始往下降勞動人口在1990年以後還是緩步上升因為 這些 幼年人口還沒進入勞動市場他們都還是小朋友等到2012年以後(戰後嬰兒潮都變成老人)(之前的低出生率+老化) 工作人口就開始急遽下降這張圖是平均餘命各位可能不清楚 甚麼是平均餘命其實 我們常聽到的 國人平均壽命有80歲、82歲這個其實是不正確的講法所謂平均餘命 講的是這個人從0歲開始，還能活多久指的是 平均這個國家的人民 每一個人的壽命平均每個人的壽命有多長在2011年平均女生每人壽命是82歲男生是75.98歲推估到了2060(口誤成2006)年各位 我們可能都還活著每人的平均壽命可能是88歲這邊有兩位教授、醫生 提出他們的看法平均在73歲 開始失能而且失能以後平均存活8~10年需要被照顧其實很多的統計資料都告訴我們 大概是7年多這個險種叫做長期看護險這個是保發中心力推的他希望國人能多買一些保障型商品但是 我先強調一下現在保險公司有更好的商品而不是用長期照顧險來取代照護的功能我們來看一下 長期照顧險的理賠要件是甚麼甚麼情況會理賠分成兩個部分--身體功能和心理功能兩者只有"其中一個"成立就可以理賠身體功能要求沐浴、如廁、更衣、進食、行動、移位六項其中三項"無法獨力自行"完成才算是符合這個要件根據條款定義"移位"是拿助行器也不能移動才符合"無法自行移位"的標準所以 我常講(長期照顧險)的理賠非常嚴苛至於 分辨上的障礙--有三種時間、場所、人物 分辨有困難比方說老人癡呆、帕金森氏症 都會造成這樣的現象這一份是衛生福利部的資料它告訴我們--人口老化有多嚴重來看一下這是用民過紀年的民國82年65歲以上人口佔了全國人口的7%也就是進入了"高齡化社會"剛進入高齡化社會那時候，大家都還沒甚麼感覺就只是新聞上有學者提出警告來到107年也就是去年已經正式變成高齡(與高齡化不同)社會也就是老年人口占了全國人口的14%增加一倍的速度 只用了25年，實在是很快的因為國際上，老年人口7%到14%的區間，稱為"老化速度"法國經過了115年時間，瑞典花了85年時間，我們卻只用了25年時間 為什麼這麼嚴重?主要還是少子化加上老化戰後嬰兒潮的這些人都超過65歲了，進入了老化的階段再加上少子化，所以我們的老化速度是全世界最快的。
推估到了民國114年老年人口將達到全國人口的20%也就是5個人中，就有一個老人這是民國114年很快就會來到了。
這份資料在告訴我們，老化速度這麼快,會造成甚麼問題呢?大概民國68年的時候,那時候是15個勞動人口扶養一個老人然後 經過了35年的時間,變成6.3人扶養一個老人這時候大家開始覺得吃重了然後 再來~到了民國114年會變成3.4人扶養一個老人各位請看一下,我們經過35年的時間，到這裡來扶養的比例增加了一倍然後 經過11年的時間，又增加了一倍3.4人扶養一個老人 是甚麼概念呢?你還有小孩要養,你們夫妻兩人 加上可能是兄弟一人三人共同扶養你的父母,再來到了民國149年的時候,可能我們每人都變成了老人這時候你不用擔心你的扶養有多麼吃重,因為 你已經變成被扶養的那個人了。
1.29人扶養一個人未來的年輕人還要生小
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推估到了民國114年老年人口將達到全國人口的20%也就是5個人中，就有一個老人這是民國114年很快就會來到了。
這份資料在告訴我們，老化速度這麼快,會造成甚麼問題呢?大概民國68年的時候,那時候是15個勞動人口扶養一個老人然後 經過了35年的時間,變成6.3人扶養一個老人這時候大家開始覺得吃重了然後 再來~到了民國114年會變成3.4人扶養一個老人各位請看一下,我們經過35年的時間，到這裡來扶養的比例增加了一倍然後 經過11年的時間，又增加了一倍3.4人扶養一個老人 是甚麼概念呢?你還有小孩要養,你們夫妻兩人 加上可能是兄弟一人三人共同扶養你的父母,再來到了民國149年的時候,可能我們每人都變成了老人這時候你不用擔心你的扶養有多麼吃重,因為 你已經變成被扶養的那個人了。
1.29人扶養一個人未來的年輕人還要生小
2. 失扶險理賠範圍及常見疾病
失扶金」－發生”1至6級“失能事故，”每月給付“保額*失能等級倍數(部份商品不隨失 ... 年輕不代表能免除意外與疾病的到來，反倒是越年輕的餘命越長，對家庭經濟 ...保險大不同文章關鍵字搜尋保險大不同的LINE@生活圈最新文章新生兒保險該怎麼買才能便宜又有保障？(2020.05更新)失扶險理賠範圍及常見疾病保險節稅？小心別踩到稅賦地雷小孩與青少年容易發生意外？小心陷入了「認知偏誤」殘扶險可以理賠失智症嗎？熱門文章與頁面︰新生兒保險該怎麼買才能便宜又有保障？(2020.05更新)強制險理賠內容與權益簡單說車險該怎麼買？車險的基本介紹與建議買終身醫療險其實就是一場豪賭保單當初不是親自簽名時該怎麼辦？失扶險理賠範圍及常見疾病買錯保險，用這四招來解套「保證續保」與「不保證續保」的差別在哪裡？要買儲蓄險？原來儲蓄險要這樣看用「路權」來告訴你為何不能不買「第三人責任險」適用電子郵件訂閱網站輸入你的電子郵件地址訂閱網站的新文章，使用電子郵件接收新通知。
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之前一篇長期照護的驚人花費，您準備好了嗎？中就有指出，身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。
特別說明：『失能險』與『失扶險』原名稱為『殘廢險』與『殘扶險』，於107年9月1日依華總一義字第10700062351號令修正。
而在所有長期照護險種之中，『失能(扶)險』是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請見長期看護險、失扶險、特定傷病險大車拚)。
所以要投保長期照護，我個人認為應當將『失能(扶)險』列入第一優先投保考量，為了讓大家能更快理解這個險種，我將『失能(扶)險』的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表：失扶險、失能險的理賠方式 『失能(扶)險』的理賠依據是由「失能等級表」中列出的各項失能狀況，按照表中所列的理賠倍數，分別是 給付方式則分為「失能金」以及「失扶金」兩種，市面上終身險是同時具有兩者理賠項目，定期險則大多分開銷售各自為『失能險』與『失扶險』，以下列出兩者的差異：「失能金」－發生”1至11級”失能事故，”一次給付”保額*失能等級倍數。
「失扶金」－發生”1至6級“失能事故，”每月給付“保額*失能等級倍數(部份商品不隨失能等級打折給付)舉例若「失能金」保額為100萬，則發生3級失能事故時，一次理賠100萬*80%=80萬元。
若「失扶金」保額為2萬，則發生3級失能事故時，每月理賠2萬*80%=1.6萬，存活100個月就累積給付160萬元。
失扶險、失能險商品比較 目前市面上失能險的商品有分為「定期險」、「終身險」、「終身還本險」三類，我以實際商品來比較，為了方便比較我將保額調整一致，但礙於法令這邊不明列商品名稱與保險公司，並針對費率影響不大的保障項目去識別化。
由上表可以看的出來，保障幾乎相等的情況下，保費卻落差極大!!!「終身還本險」其實就是將保戶多繳的保費，按照平均壽命去推算，只要在預計身故時能滾出與退還保費相當的金額即可，可參考還本險其實都是一場數字遊戲一文即可了解原理。
至於「終身險」說穿了也只是把未來一輩子的保費集中在20年繳完罷了，我在終身險比較划算？先了解保費結構也有詳盡的解析，因此我個人依然推薦選擇「定期險」才是對保戶最有利的。
失扶險、失能險該如何搭配投保？『失能（扶）險』該如何購買、保額該買多少，必須先了解這是為了轉嫁何種風險。
「失扶險」因為按月給付的特性，符合我們發生事故時，需每月支出照顧費用，或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況，因此「失能扶助金」的保額應當以實際看護費用作為參考基準。
目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右，本土看護則至少6萬元以上，若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右，並隨病情嚴重程度，需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費，平均每月需上千元至上萬元，因此個人建議「失扶金」保額最少3萬以上至6萬
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之前一篇長期照護的驚人花費，您準備好了嗎？中就有指出，身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。
特別說明：『失能險』與『失扶險』原名稱為『殘廢險』與『殘扶險』，於107年9月1日依華總一義字第10700062351號令修正。
而在所有長期照護險種之中，『失能(扶)險』是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請見長期看護險、失扶險、特定傷病險大車拚)。
所以要投保長期照護，我個人認為應當將『失能(扶)險』列入第一優先投保考量，為了讓大家能更快理解這個險種，我將『失能(扶)險』的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表：失扶險、失能險的理賠方式 『失能(扶)險』的理賠依據是由「失能等級表」中列出的各項失能狀況，按照表中所列的理賠倍數，分別是 給付方式則分為「失能金」以及「失扶金」兩種，市面上終身險是同時具有兩者理賠項目，定期險則大多分開銷售各自為『失能險』與『失扶險』，以下列出兩者的差異：「失能金」－發生”1至11級”失能事故，”一次給付”保額*失能等級倍數。
「失扶金」－發生”1至6級“失能事故，”每月給付“保額*失能等級倍數(部份商品不隨失能等級打折給付)舉例若「失能金」保額為100萬，則發生3級失能事故時，一次理賠100萬*80%=80萬元。
若「失扶金」保額為2萬，則發生3級失能事故時，每月理賠2萬*80%=1.6萬，存活100個月就累積給付160萬元。
失扶險、失能險商品比較 目前市面上失能險的商品有分為「定期險」、「終身險」、「終身還本險」三類，我以實際商品來比較，為了方便比較我將保額調整一致，但礙於法令這邊不明列商品名稱與保險公司，並針對費率影響不大的保障項目去識別化。
由上表可以看的出來，保障幾乎相等的情況下，保費卻落差極大!!!「終身還本險」其實就是將保戶多繳的保費，按照平均壽命去推算，只要在預計身故時能滾出與退還保費相當的金額即可，可參考還本險其實都是一場數字遊戲一文即可了解原理。
至於「終身險」說穿了也只是把未來一輩子的保費集中在20年繳完罷了，我在終身險比較划算？先了解保費結構也有詳盡的解析，因此我個人依然推薦選擇「定期險」才是對保戶最有利的。
失扶險、失能險該如何搭配投保？『失能（扶）險』該如何購買、保額該買多少，必須先了解這是為了轉嫁何種風險。
「失扶險」因為按月給付的特性，符合我們發生事故時，需每月支出照顧費用，或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況，因此「失能扶助金」的保額應當以實際看護費用作為參考基準。
目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右，本土看護則至少6萬元以上，若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右，並隨病情嚴重程度，需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費，平均每月需上千元至上萬元，因此個人建議「失扶金」保額最少3萬以上至6萬
3. 腦中風不同程度失能，失能扶助險這樣賠！ — Goodins好險在 ...
有失扶險，也有補足重大疾病險缺口的代償功能。
4. 失扶險除了一筆給付失能保險金，1到6級失能有定期給付扶助金，且有給付高達50年的功能設計，解決疾病失 ...好險在這裡聊健康談保險腦中風不同程度失能，失能扶助險這樣賠！瀏覽數：38881Photo：Pixabay保險「殘廢」用語改為「失能」對照表突發腦中風，治療後常留下身體與精神障害，壽險有全失能理賠，失能扶助險有分級失能等級理賠，不同障害結果，如肢體偏癱、言語困難、認知障礙等，甚至併發心、肺功能缺損，可有不同失能類別理賠適用。
本文藉由幾個腦中風事例淺介不同失能類別與程度的適用。
腦幹出血植物人，第1級理賠本站壽險顧問協助個案：59歲大宇哥是退休公務人員，年輕時重視壽險規劃，退休前投保了殘廢扶助險(現稱失能扶助險)。
他本想好好享受人生，可能因過去公務工作長期勞損，血壓易升高，105年底退休沒多久竟突發嚴重腦幹出血中風，陷入昏迷，送醫急救後氣切、加護病房仰賴呼吸器輔助。
中風二個月後第一次身心障礙鑑定為「植物人」，後來鑑定極重度「呼吸器依賴」。
家屬檢送身心障礙證明，經法院鑑定後，取得監護宣告裁定，幫大宇哥申請到壽險完全失能保險金，和失扶險第1級失能保險金、定期失能扶助保險金，這才幫家人減輕了護理之家植物人照護的長期經濟負擔。
失能扶助險神經項目第1級失能：中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
右半邊癱瘓且失語，壽險全失能大腦深部基底核區域出血中風，往往造成嚴重神經障害，有位投保壽險的保戶大江(化名)，就因此右側手腳偏癱，而且講話困難。
治療復健後已可自己拿湯匙進食，可理解語言，用單字表達意思，可接受部分指導做復健，依賴輪椅行動。
他向保險公司申請壽險全失能「中樞神經系統機能遺存極度障害….，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者」理賠，保險公司認為沒有到「為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」的程度。
後來案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為保戶因左腦受傷有失語現象，僅會簡單的片語及詞，基本上因為此失語已造成溝通上的困難，「所以可以算是永久失語」，符合另一種「永久喪失語言或咀嚼機能者」全失能，保險公司要賠。
失能扶助險神經項目第3級失能：中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
失能扶助險口項目第1級失能：永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。
失能扶助險口項目第7級失能：咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者。
左臂肌力0，終身無工作能力者賠第3級另一保戶小林(化名)右側大腦自發性出血，治療後左手肌力0分，等於一隻手肩、肘、腕三大關節機能喪失，左腳肌力3分，可抗重力，但需要坐輪椅和專人照顧生活，巴氏量表評估可自己進食、坐起、刷牙洗臉等。
保戶有壽險，保險公司審定後不認為符合「中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」全失能理賠，而是根據保單增列的第三級失能「…….一上肢三大關節全部機能永久完全喪失者」理賠。
失能扶助險神經項目第3級失能：中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
失能扶助險上肢項目第6級失能：一上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者。
綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，按其中較重者定等級。
輕度腦中風及語障，以第7級失能賠還有一位阿華(化名)投保了500萬保額終身殘廢照護保險(現稱失能扶助險)的保戶，不到半年突然發生左腦血管梗塞，就醫治療、復健一年，除了右手穿衣服不好使外，手腳都算正常，咀嚼、吞嚥沒問題，就是說話有障礙。
醫生說原因出在「腦部小血管雲霧狀疾病」，對於較複雜的語句無法完全理解，說話時語句簡短不完整、辭不達意等，以致只有熟悉者才能了解其意思，對日常溝通造成明顯限制。
保險公司訪視保戶體況，認為還沒到失能程度。
案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為他左腦梗塞，影像檢查呈現大腦額葉為主的病灶，符合流暢型失語症（motoraphasia）的臨床表現，可理解簡單指令，但與人說話語句簡短不完整，與外界溝通上會有障礙、提取字彙困難、輕微閱讀障礙等，已符合神經障害第7級失能，認定保險公司應理賠保額40%，即200萬元。
4. 失扶險除了一筆給付失能保險金，1到6級失能有定期給付扶助金，且有給付高達50年的功能設計，解決疾病失 ...好險在這裡聊健康談保險腦中風不同程度失能，失能扶助險這樣賠！瀏覽數：38881Photo：Pixabay保險「殘廢」用語改為「失能」對照表突發腦中風，治療後常留下身體與精神障害，壽險有全失能理賠，失能扶助險有分級失能等級理賠，不同障害結果，如肢體偏癱、言語困難、認知障礙等，甚至併發心、肺功能缺損，可有不同失能類別理賠適用。
本文藉由幾個腦中風事例淺介不同失能類別與程度的適用。
腦幹出血植物人，第1級理賠本站壽險顧問協助個案：59歲大宇哥是退休公務人員，年輕時重視壽險規劃，退休前投保了殘廢扶助險(現稱失能扶助險)。
他本想好好享受人生，可能因過去公務工作長期勞損，血壓易升高，105年底退休沒多久竟突發嚴重腦幹出血中風，陷入昏迷，送醫急救後氣切、加護病房仰賴呼吸器輔助。
中風二個月後第一次身心障礙鑑定為「植物人」，後來鑑定極重度「呼吸器依賴」。
家屬檢送身心障礙證明，經法院鑑定後，取得監護宣告裁定，幫大宇哥申請到壽險完全失能保險金，和失扶險第1級失能保險金、定期失能扶助保險金，這才幫家人減輕了護理之家植物人照護的長期經濟負擔。
失能扶助險神經項目第1級失能：中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
右半邊癱瘓且失語，壽險全失能大腦深部基底核區域出血中風，往往造成嚴重神經障害，有位投保壽險的保戶大江(化名)，就因此右側手腳偏癱，而且講話困難。
治療復健後已可自己拿湯匙進食，可理解語言，用單字表達意思，可接受部分指導做復健，依賴輪椅行動。
他向保險公司申請壽險全失能「中樞神經系統機能遺存極度障害….，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者」理賠，保險公司認為沒有到「為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」的程度。
後來案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為保戶因左腦受傷有失語現象，僅會簡單的片語及詞，基本上因為此失語已造成溝通上的困難，「所以可以算是永久失語」，符合另一種「永久喪失語言或咀嚼機能者」全失能，保險公司要賠。
失能扶助險神經項目第3級失能：中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
失能扶助險口項目第1級失能：永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。
失能扶助險口項目第7級失能：咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者。
左臂肌力0，終身無工作能力者賠第3級另一保戶小林(化名)右側大腦自發性出血，治療後左手肌力0分，等於一隻手肩、肘、腕三大關節機能喪失，左腳肌力3分，可抗重力，但需要坐輪椅和專人照顧生活，巴氏量表評估可自己進食、坐起、刷牙洗臉等。
保戶有壽險，保險公司審定後不認為符合「中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者」全失能理賠，而是根據保單增列的第三級失能「…….一上肢三大關節全部機能永久完全喪失者」理賠。
失能扶助險神經項目第3級失能：中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
失能扶助險上肢項目第6級失能：一上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者。
綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，按其中較重者定等級。
輕度腦中風及語障，以第7級失能賠還有一位阿華(化名)投保了500萬保額終身殘廢照護保險(現稱失能扶助險)的保戶，不到半年突然發生左腦血管梗塞，就醫治療、復健一年，除了右手穿衣服不好使外，手腳都算正常，咀嚼、吞嚥沒問題，就是說話有障礙。
醫生說原因出在「腦部小血管雲霧狀疾病」，對於較複雜的語句無法完全理解，說話時語句簡短不完整、辭不達意等，以致只有熟悉者才能了解其意思，對日常溝通造成明顯限制。
保險公司訪視保戶體況，認為還沒到失能程度。
案經金融消費評議中心評議，醫療顧問認為他左腦梗塞，影像檢查呈現大腦額葉為主的病灶，符合流暢型失語症（motoraphasia）的臨床表現，可理解簡單指令，但與人說話語句簡短不完整，與外界溝通上會有障礙、提取字彙困難、輕微閱讀障礙等，已符合神經障害第7級失能，認定保險公司應理賠保額40%，即200萬元。