勞保沒保障》退休後錢不夠花，難道還要兼差？
健保出問題》萬一生病，不能要求高品質的照料嗎？
因為勞健保不足，如今你只能買商業保險補強，
但是，你保的險是你需要的嗎？你花的保費值得嗎？

　　根據調查，有44％的人擔心退休後錢不夠用。
　　根據統計，每人一生平均花費234萬元的醫藥費。
　　光有勞、健保是覺得不夠的，額外的商業保險是必須的。
　　但可別聽信業務單方面的推銷話術，而不知不覺買了不必要的保險。

　　破解疑慮

　　你是否曾有這樣的擔心─

　　☉儲蓄險是未來的保障，投入資金愈多愈好？
　　事實是 不留點生活費在身邊，有「萬一」時怎麼辦？

　　☉買終身壽險，才「終生有保障」？
　　事實是 保費較高，剛結婚生子哪來的餘錢？

　　☉保了醫療險，生病住院還能賺保費？
　　事實是 看護和健康補給品都得「自費」！

　　☉癌症名列十大死因，只要有防癌險就不怕罹癌？
　　事實是 標靶藥物多半沒理賠，你知道嗎？

　　因為保單上密密麻麻的條文，
　　以致我們在簽約時，不可能逐條與業務員確認，
　　結果當事情發生時，才恍然大悟……

　　別擔心！

　　本書會為你分析其優缺點，讓你清楚自己到底需要什麼保障，
　　並歸納60個基本常識，教你如何「繳得少、領得多、保障足」，
　　讓你退休、生病都不怕，一輩子不為錢煩惱！

本書特色

　　1、條列清楚，算給你看

　　•認識健保的3大風險
　　•分析儲蓄險的4種類型
　　•掌握買保險的4項原則
　　•辨別業務專業度的7個方法
　　•聽懂電銷保單的9個撇步
　　還有，該怎麼計算自己的退休金、
　　買錯保單時怎麼辦、如何檢視自己的保單……

　　2、解你疑惑，圖表解說

　　•實支實付和日額型，哪個比較划算？
　　•太太怕痛剖腹產，為什麼不理賠？
　　•明明用內視鏡切除了膽囊，為什麼不算「手術」？
　　別急，本書以精美圖示解說，教你看懂保單的祕密。

　　3、實際案例，貼近易懂

　　•王先生和陳太太都罹患了癌症，王先生獲得了理賠，陳太太卻直接被解約？
　　•一樣是儲蓄險，讓剛結婚的李先生手頭吃緊，但退休後的林先生卻能不斷以利滾利？
　　分析發生在你我週遭的真實案例，讓你知道保障差異在哪裡、應該怎麼選擇。
　
　　4、破解業務推銷話術

　　•保單的利率比定存利率高，投報率比較好？
　　•免體檢就可以直接投保，所以有病史也不用告知？
　　•儲蓄險能「存錢」又有「保障」，保一筆就夠了？
　　•「一天只要一杯咖啡的保費」、「想用錢隨時都可以提領」……是真的嗎？

　　別慌！本書為你探出業務沒說的「真相」，弄懂這些眉角，才能少花冤枉錢。

前言
Part 1 為什麼勞、健保保障不足？
1-1 小測驗 勞健保你知道多少？
1-2 勞健保不斷縮水，規畫保險要趁早
1-3 退休金領多少，你都查得到
1-4 健保三大風險，可以用醫療險搭配防癌險補足

Part 2 勞保不足，如何用儲蓄險補足？
2-1 你的退休金夠用嗎？
2-2 靜子阿嬤用儲蓄險存到千萬退休金
2-3 要繳少領多，你得愈年輕買愈好
2-4 儲蓄險跟減肥一樣，需要毅力
2-5 儲蓄險保額不能過高，以免影響生活
2-6 不想死亡後才領，保險公司才用壽險包裝成儲蓄險

Part 3 健保不足，如何用醫療險補足？
3-1 住院 要知道！實支實付有上限
3-2 癌症 要知道！標靶藥物不給付
3-3 生產 要知道！非必要剖腹不理賠
3-4 門診手術 要知道！門診手術≠住院手術

Part 4 常見壽險附帶的 4 種醫療險，如何保比較有利？
4-1 醫療險 「實支實付」和「日額型」，哪個比較划算？
4-2 防癌險 癌症分等級，不夠嚴重只賠一點點
4-3 意外險 先「意外」還是先「疾病」？診斷證明書很重要！
4-4 重大傷病險 因為健保大多不給付，所以保障範圍擴大較安全

Part 5 繳得出、領得到、夠划算的買保險 4 大原則
5-1 用「雙十原則」計算保費
5-2 考量負擔，別把錢全貢獻給保險
5-3 有急用，認賠解約也別用保單貸款
5-4 預定利率≠實質投資報酬

Part 6 如何避開業務話術，買到需要的保險？
6-1 7方法辨別業務的專業度
6-2 9撇步探出電銷保單的祕密
6-3 萬一買錯保單怎麼辦？3 方法解決它！
6-4 業務這樣推，但保險這樣買才不會錯！        
    ①醫療險 這樣買才對
    ②壽險 這樣買才對
    ③防癌險 這樣買才對
    ④意外險 這樣買才對

Part 7 怎樣花小錢買到高保障？
7-1 保險不能少，保費不該多
7-2 花小錢買到大保障
7-3 不同人生階段，有不同保險重點
7-4 今天起，開始把你的保單翻出來檢視

前言

保險的重要性

　　「保險」這個詞，在臺灣現在的社會中，已是一個家喻戶曉的名詞。但是，真的每個人都知道，要怎麼為自己甚至是家庭規劃好保險嗎？真的每個人都了解，自己所保的保險是否完整、符合需求嗎？答案是：「真的不一定。」

　　在老一輩的想法中，保險就代表著不吉利，因為保險業務員總是在告訴人們，「萬一」發生了什麼事情，就可以用到保險。這對於忌諱碰觸生死議題的老一輩來說，當然是能避多遠就避多遠。在現代的社會中，難免還是有一些傳統觀念較重的家庭，依然不喜歡談論這個議題。

　　但是反觀同樣是亞洲島國國家的日本，卻在保險觀念上，有非常完整的發展。究竟，「保險」是什麼呢？顧名思義，就是保障你未來可能遇到風險所彌補的財物。保險所重視的觀念是「預防未來的風險」，如同投資一樣，投資也會有風險，因此要懂得自身的資產分配，聰明的使用投資槓桿；而保險也是同樣的概念，要先了解自己與家庭的狀況，跟未來可能會承擔的風險，去做全面的規劃，而非從是否可以獲利的角度，去衡量一張保單的價值。消費者要記住一件事情，保險所買的是一個保障未來潛在風險發生後的基本財務面，所以，保單的重點是在確認保障的內容是否符合自身與家庭的需求，而非可以賺回多少錢。

　　在了解買保險的好處與如何買保險之前，最先的問題是：「為什麼我們需要買保險？」

　　每個人出了社會後，都開始有了不同的壓力與責任，而伴隨著年紀的成長，也會有愈來愈多的責任需要承擔，例如：家庭、房子、小孩、父母等。正因為擁有責任，所以更需要好好地看待風險這件事情。雖然我們不願意看到風險的發生，但是我們也無法預知風險是否會發生，保險保障的是最基本層面的財務，財務在每一個人的生活中，就如同呼吸一般，每一天、每一秒都需要面對，而保險就是在解決潛在風險可能不足的財務部分。

　　相對地，既然保險的重點是在解決問題，那麼就不需要多，而是真正符合自己的需求。這才是保險真正的本質。

　　保險如果買得好、買得對，會有那些好處呢？

　　1.可以穩定的累積儲蓄，以達到保留金錢的目的。（儲蓄險）
　　2.可以用較小的金額，換取生病或意外時需要支付的中大型醫療費用，甚至是拿到一筆費用作為緊急之用。（醫療、意外險）
　　3.可以為重視的家人，留下一筆財富以穩定生活。（人壽險）
　　4.可以擁有一整筆完整的補助，進行癌症治療。（防癌險）
　　5.運用保險達到節稅、養老退休金等目的。（年金、看護險）

　　規劃保險愈早愈好，但是除了每個家庭會幫小孩保的基本保險以外，還需要隨著不同的年齡，調整保單的需求，運用適當與合理的金額來做規劃。在一般理財建議中，每個月可以撥月收入的10%到保障面中。所謂的保障面是指醫療、意外、防癌、看護、人壽等這些險種，當然，這個比例要依照不同的職業與風險調整，更會隨著收入的增加，調整保險的完整度。

　　良好的保險可以為自己與家庭帶來穩定的生活，以及增加自己與家庭的風險承擔度。當然，很少人可以一開始就將保險的保障作足夠。因此，在保單的調整上，每一年都需要重新檢視，甚至在擁有家庭後，不但需要注意自身的保障外，更要為家人與小孩做好規劃，才能真正地達到「用適當的金錢，為自身與家庭的未來風險做有效的控管」。

　　那麼，既然已經了解保險對人的意義與好處後，再來就是要知道保險是要買哪些？以及要怎麼做購買？

　　目前業界的商業保險，可以分為以下幾大主要類別：

　　1.壽險：壽險的重點是在解決「走太早」的問題，有很多人是家中的主要財務支柱，因此，如果突然失去了家中支柱，勢必會遇到許多的困難，其中第一個會遇到的就是財務困難。為了不要讓重要的人在傷心之餘，還需要煩惱下一餐在哪裡，因此才會有「壽險」的需求。也因此，需要購買壽險的人，大多是已經有家庭責任以及未來會有家庭責任需求的人。

　　2.醫療險：醫療險在解決的是「生病」的問題，每個人或多或少都會有健康問題，除了一般的健保以外，商業的醫療險主要在補足一般健保額外增加的費用，而醫療險通常是建議上班族要保第一個險種。畢竟健康是打拚的基礎，沒有健康的體魄，更不要說要多辛勤工作了。因此，醫療險是每個人必須先瞭解，以及針對需求好好規劃的重點。另外，如果家中有遺傳疾病，更需要提早將醫療險規劃好。保險公司終究是商業機構，對保險公司來說，勢必會評估客戶的風險值。因此，有家族遺傳疾病的人，核保會更嚴格，建議一定要提早規劃。

　　3.防癌險：防癌險是隨著疾病的演進，被獨立拉出來規劃的險種。隨著國人因為癌症狀況，需要保障的需求日益增加，因此，癌症險被大多數的保險公司拉出來，成為獨立的險種。防癌險經常被身體健康的年輕人忽略，但是這類的險種跟醫療險一樣，建議可以先規劃進去。然而，完整的癌症險費用偏高，對於一般的上班族，不一定有辦法可以一次就完整規劃，所以可以先使用附約的險種，來當做附加保障，相對金額也比較低。可是要注意附約有許多限制，例如：年齡上、保障金額上和癌症種類別等不同的限制，但是，比起完全沒有癌症險來說，這樣的保險至少可以先保障部分的風險，在未來收入增高後，可以再補足這一塊。

　　4.意外險：意外險所解決的問題就是「意外傷害」，一般內勤的上班族，在這一部分比較不需要花太多的心思，但是在外面跑業務的外勤族，或是需要經常在外奔波的上班族，就需要重視這一部分。意外的發生可小可大，但是有一件事情是確定的，一定會需要支付一筆金額，甚至短時間無法工作。意外險通常以年計算，依照職業類別的風險計算保費，其中要提醒消費者的是，要將「意外醫療」險種規劃進去，針對意外狀況而產生的醫療行為做理賠。通常意外狀況很難不會產生醫療行為，而醫療險是針對「疾病產生的醫療行為做理賠」。因此，不一定會理賠意外狀況的部分，這部份要特別注意，是否規劃至保單的條規中。

　　5.年金、投資類保險：投資型相關的險種，主要解決的並非「投資」的問題，而是偏向保本的觀念，畢竟要運用保險做投資，並不會比直接做金融投資來得划算。但是做為一個強迫儲蓄的方式，對於一般上班族而言，倒也是可以參考的工具。撇開許多有錢的企業家，作為避稅與資產轉移的功用外，會建議一般的社會大眾，先將保障的部分規劃好，再來做投資考量。但是有一種狀況例外，就是當保險人的預算過小時，有一些年金、投資型的險種，在醫療、意外、癌症附約上，相對比其他附約完整，這時候就可以考慮用這類的險種作為主約，而加保其他的附約，作為短期性的保障用。如果是這樣的目的，在投資上就盡量以保本作為考量，畢竟這類型的保險所需要扣的手續費不低，年限也不短，因此在保險前要仔細確認。

　　隨著時代的進化，需求增加，也出現愈來愈多的險種類別。而回到初衷，保險是為了解決可能發生風險的財務問題，要讓自己與家人的生活，不要因為風險而陷入困境。因此，在規劃上還是要優先以「收入」，作為第一考量。如果為了保障未來，而造成現在的生活困難，那就失去了保險本身的意義了。

　　本書將為讀者規納整理，關於保險的細節以及業務沒有說出來的事，以實際的案例分析解說，讓保險的眉眉角角，不再令人頭痛。也可以讓讀者了解自己的需求，保對險，才能獲得最大的保障。

1-3每月扣勞保，將來領得到嗎？ 我們都知道，每月公司會提撥投保薪資6%的退休金，存在自己的退休帳戶中，但是卻不了解退休後真正可以領到多少錢？需要多少的退休金，才能真正享受「退休快樂」？ 近年就業市場月薪起伏變化小，根據行政院主計總處2013年的人力運用調查報告顯示，臺灣約有將近四成二的受雇者，月薪仍不到3萬元，國內上班族面臨凍薪窘境，偏偏物價又不斷上漲，導致實質消費力「倒退嚕」。根據人力銀行2013年11月調查，目前國內有近27%的上班族，在正職工作之餘，還從事兼職工作，其中最大原因，就是想要「增加收入、提升生活品質。」 Q.勞退？勞保？到底有什麼不同？ A.勞退是「勞工退休金」，勞保是勞保年金，兩者相加就是勞工的退休金。 先來簡單了解一下退休金帳戶的組成。目前勞保退休金帳戶分成兩大部份，一個是由雇主、個人提撥，即「新制勞工退休金」；另一部份則為「勞保年金」，是由勞保保費所支付，就是由勞工每個月支付的勞保費用所累積而成。 ①勞工退休金  勞工退休金是指勞工退休時，雇主依法給予勞工的退休金，分為勞退舊制與勞退新制，其中勞退舊制已經全面退場，所以不再討論。勞退新制是依據「勞工退休金條例」，每個月公司老闆除了給付員工薪水，還要以員工投保工資的至少6%，額外拿出一筆經費，勞工也可以自己決定要提出多少比例（0∼6％）的月薪，存在勞保局設立的「勞工退休金個人專戶」中。不管我們換工作或因為公司倒閉而失業，都不會影響這筆退休金的金額和提領資格。 也就是說，這個「退休金專屬戶頭」會一直跟著我們，等到年滿60歲時，就可以自行向勞保局提出請領。如果我們不幸在60歲之前就過世了，家屬或遺囑指定請領人也領得到。 雇主提撥：43,900×6%＝2634元勞工提撥：43,900×（0～6％）＝0～2634元 若月薪43,900元，每月勞退帳戶存入的金額最低為2634元，最高為5268元