內附2021年最新免稅額、扣除額一覽表（未上市股票交易所得也要計入所得）。
新增不動產實價登錄新制表格，預售屋紅單交易將納入管理。
保險的要保人今後也不能說改說改，須繳驗哪些證明書才能辦理？
還有，你看過爆紅韓劇《夫妻的世界》嗎？這是所有夫妻必學的財產分配課。

　　◎我年收入80萬，他年收入100萬，為什麼報稅時我繳的錢居然比他多？
　　◎家長會費、安太歲、植牙、整形、政治捐款……哪些花費可以用來合法抵稅？
　　◎兒女不孝，我死後一毛都不給，外傭認真顧我，以後把錢全給她，法律允許嗎？
　　◎想買房送女兒當嫁妝，怎麼給，不會被政府課贈與稅？
　　◎儲蓄型保單，受益人不能隨你高興填，不然國稅局會找上門。

　　所得稅、遺產稅、贈與稅到房地合一稅，
　　你一輩子都會用到的稅務知識，本書通通告訴你！
　　讓你可以合法的少繳很多稅，甚至一輩子不用繳稅。

　　上班族都以為自己領的是死薪水，賺的錢絕對逃不過國稅局法眼，
　　甚至誤以為，節稅是有錢人才要做的事，跟自己無關。
　　但天天在幫老闆做節稅規劃的信達聯合會計師事務所所長胡碩勻說，

　　變有錢的第一步就是懂節稅，因為節稅跟收入多寡無關，
　　是一種你對自己財富配置的布局，領死薪水的上班族更需要。

　　不論是小資族、頂客族、單身族，或四口家庭，
　　小從每月薪水自提勞退金、買保險，大到數百萬的房屋貸款到遺產規畫，
　　只要你搞懂政府收稅的遊戲規則，不僅可以合法節稅，還能幫自己加薪。
 
　　◎讓錢流進來，再也不出去──個人所得稅篇

　　‧賺錢管道百百種，政府最愛這10種：
　　薪資、利息、租賃、財產交易、中獎……這些有憑有據的收入通通都要報稅，
　　那麼，領死薪水的你要怎麼節稅？
　　只要每月薪資自提6％進勞退帳戶，馬上就能節稅，有超過90％的上班族都沒發現。
　　做網拍、有外快、斜槓青年，怎麼節稅免稅？

　　‧你有正當收據，政府就會放過你：
　　給廟裡的香油錢、為兒女點的光明燈，哪一個才能抵稅？
　　照顧媽媽的看護費用、幫老爸裝的假牙、青春期女兒的牙齒矯正，
　　捐錢給私校辦學，捐錢給慈善基金會……有錢的人用哪種方式合法節稅？
 
　　◎把愛與錢一起傳下去──遺產稅篇

　　最療癒老人的事，就是寫遺囑，遺囑要怎麼交代，才有法律效力？
　　關於繼承，你拿到的是錢還是債？得先了解限定繼承與拋棄繼承。
　　陪我最久的親人就給最多，法律准許嗎？先弄懂遺產繼承的應繼分與特留分。
　　在國稅局眼裡，哪些財產最值錢？遺產估價決定你能不能繼續當富二代。

　　◎喜歡嗎？送給你──贈與稅篇

　　有錢人為什麼這麼愛買豪宅給兒女？
　　原來留不動產給下一代超節稅，如果附房貸居然更划算。
　　長輩送什麼給新人當新婚賀禮，最能表達祝福之意又能躲過贈與？

　　◎有房斯有財，儘管政府要你萬萬稅──不動產篇

　　省吃儉用買下不動產，政府會收你萬萬稅，怎麼合法減免？
　　不動產實價登錄後加上房地合一稅，隨便賣房等於再多送一間房給國稅局！
　　不用擔心，只要你弄清楚一生一次、一生一屋的規則，
　　還有重購退稅加上自用住宅優惠，賣房就能不用繳稅！

　　搞懂所得稅、遺產稅、贈與稅到房地合一稅的所有眉角，
　　你可以合法的少繳稅，甚至一輩子不繳稅。
　　內附2021年最新免稅額、扣除額一覽表。

推薦人

　　商周集團《Smart智富》月刊社長／朱紀中
　　社團法人台灣省會計師公會名譽理事長／呂志明
　　台灣創速創辦人、台灣投資人關係協會首席顧問／余凱文
　　理財教母、前《Money錢》雜誌社長／林奇芬
　　國立政治大學財務管理系教授／周行一
　　政治大學風險管理與保險學系教授、中國信託金融控股公司獨立董事／張士傑
　　政治大學教授、劍橋大學經濟博士／郭維裕
　　保險行銷集團董事長／梁天龍
　　理財暢銷書作家／闕又上
　　TIAG（國際會計集團）、TAG聯盟主席兼CEO／Richard Attisha

各界推薦

　　「學做有錢人，就從布局節稅開始！」──朱紀中，商周集團《Smart智富》月刊社長

　　「想合法的少繳稅捐嗎？您可參閱本書。」──社團法人台灣省會計師公會名譽理事長／呂志明

　　「一生必讀的理財經典。」──余凱文，台灣創速創辦人、台灣投資人關係協會首席顧問

　　「繳稅人人有責，節稅人人有權。輕鬆搞懂節稅布局，讓你的錢長大；跟著名會計師學節稅，讓你的錢輕鬆變大。」──林奇芬，理財教母、前《Money錢》雜誌社長

　　「這是一本易讀實用的好書。」──周行一，國立政治大學財務管理系教授

　　「一本大家都可以參考的稅務實用好書。」──張士傑，政治大學風險管理與保險學系教授、中國信託金融控股公司獨立董事

　　「這是一本淺顯易懂的節稅實用寶典！」──郭維裕，政治大學教授、劍橋大學經濟博士

　　「看了《節稅的布局》，你能輕易搞懂如何合法的使稅後財富最大化。有錢人該看、上班族也該看，財務顧問師更該看！」──梁天龍，保險行銷集團董事長

　　「投資，巴菲特說財報就像球賽的計分板， 看不懂你就無法了解比賽。
　　而理財，稅務規劃就是合法的創造財富， 不懂規則，你輸在起跑點，也流失了金錢。胡碩勻有會計師和財務規劃師的雙重身份，讓節稅有了布局和規劃的意涵！」──闕又上，理財暢銷書作家
 

作者簡介

胡碩勻

　　信達聯合會計師事務所所長、台灣創速董事合夥人暨財務長，擁有中華民國會計師及英國會計師證照CPA，同時為國際認證理財規劃顧問CFP、經濟部中小企業處榮譽會計師及創業顧問，曾任會計師公會智庫服務委員會委員。

　　現為《Advisers財務顧問》稅務專欄作家，常為《月旦會計財稅》、《今周刊》撰文，並常接受非凡新聞台、民視、《遠見雜誌》、《錢雜誌》採訪，亦經常受邀至各大企業及學校演講。著有暢銷書《節稅的布局》及《重複的力量》（皆為大是文化出版）。

　　曾受邀演講機構：AllianceBernstein聯博投信、JPMorgan摩根投信、富蘭克林、Panasonic、國泰金控、中國信託、富邦金控、台新銀行、南山人壽、新光金控、華南金控、英國保誠人壽、三商美邦人壽、Invesco景順投信、21世紀不動產、遠東SOGO、研華科技、日勝生、台灣肥料、保險事業發展中心、全國創新創業總會、賓州大學沃頓商學院、政治大學、輔仁大學、文化大學、銘傳大學、德明財經科技大學、保險代理人商業同業公會、IARFC國際認證財務顧問師協會、台北金融研究發展基金會、TIRI台灣投資人關係協會、財團法人台灣建築中心、各大扶輪社等。演講人次近10萬人。

　　信達聯合會計師事務所成立於1985年，是TIAG（The International Accounting Group）國際聯盟事務所的會員。TAG Alliances由TAGLaw、TIAG及TAG-SP（Strategic Partners）所組成，多年被《Accountancy》及《AccountancyAge》雜誌評為全球前十大會計聯盟，在全球110個國家擁有超過2萬多名專業人士。
 

各界推薦
推 薦 序 雇提6％加自提6％薪水，讓我穩賺6.9％／吳依瑋
2021年新版序 實價登錄新制、房地合一2.0……新法制上路，如何做好節稅的布局？
前 言  變有錢的第一步：稅後財富最佳化

第一章    讓錢流進來，再也不出去──個人所得稅篇
1.    賺錢管道百百種，政府最愛這10種＜綜合所得來源類別＞
2.    每逢報稅倍思親，5月孝子特別多＜免稅額、扣除額＞
3.    你有正當收據，政府就會放過你＜列舉扣除額＞
4.    特別的稅給特別的你＜特別扣除額＞
5.    哪些收入來源，政府可以當作沒看到？
6.    志玲姐姐哭了vs.林若亞笑了＜師字輩的執行業務所得＞
7.    包租公、包租婆的租賃所得
8.    有錢人愛入籍新加坡？因為稅率少一半＜居住者與非居住者之差別＞
9.    人兩腳錢四腳的金融商品所得課稅
10.    累進稅率，有錢人的惡夢＜綜所稅率級距表＞

第二章 把愛與錢一起傳下去──遺產稅篇
1.    現在就把錢給你，你還會孝順我嗎？＜財產移轉規畫＞
2.    健康時就要布局，重病才想來不及＜遺產稅＞
3.    最療癒老人的事，就是寫遺囑 ＜遺囑怎麼交代，才有法律效力？＞
4.    能分到多少？先弄清繼承順位＜哪些人是法定繼承人？＞
5.    繼承？你拿到的是錢還是債？＜限定繼承與拋棄繼承＞
6.    「陪我最久的就給最多」可以嗎？＜應繼分與特留分＞
7.    在國稅局眼裡，哪些財產最值錢？＜遺產估價方式＞
8.    有多少財產的人才要考慮遺產稅？＜遺產稅免稅額、扣除額＞
9.    照顧家人也照顧荷包 ＜如何用保險節省遺產稅？＞
10.    保險也有三高，要注意！＜保險給付仍課遺產稅？＞

第三章 喜歡嗎？送給你──贈與稅篇
1.    送現金，不如給房子＜贈與稅＞    
2.    送人房子也有技巧＜不動產怎麼送人最節稅？＞
3.    沒錢繳稅只好拿東西跟政府換＜遺贈稅實物抵繳原則＞
4.    不動產如何移轉最節稅？附房貸最划算
5.    把儲蓄或養老險受益人換成小孩？不妥＜保險課徵贈與稅＞
6.    避免後代爭產的最好方式＜信託基本介紹＞
7.    如何讓「耳」孫們還記得你？＜信託vs.贈與＞
8.    財產移轉五大策略及工具

第四章 有房斯有財，儘管政府要你萬萬稅──不動產篇
1.     買個不動產，政府收你萬萬稅＜不動產加稅的演進與趨勢＞
2.     沒算你不知，養車稅金比養房還貴＜不動產相關稅捐＞
3.     一生一次、一生一屋＜土地增值稅＞
4.     好厲害的國稅局，買賣金額瞞不過＜實價登錄與實價課稅＞
5.     壓垮不動產的最後一根稻草＜房地合一稅＞

附錄一 天地萬物，朕賜給你才是你的；朕不給，你不能搶──
＜家族爭產與遺產稅案例大解析＞
附錄二 人有旦夕禍福，儘早思考財務，也是給生者的安慰──
＜從小鬼黃鴻升的案例，談遺產分配問題＞
附錄三 當婚姻觸礁，切記，留不住人，至少也要把錢留下──
＜離婚前的家庭財務管理，以及保單處理＞

後 記 財產轉移五大策略及工具

 

序

變有錢的第一步：稅後財富最佳化

　　世界上只有兩件事是不可避免的，那就是繳稅（Tax）和死亡（Death）。──美國開國元勛班傑明‧富蘭克林（Benjamin Franklin）。

　　有一對情侶相約共享晚餐，就在兩人聊到綜合所得稅時，女方有點不太開心的問男方：「我去年年收入80萬，你的年收100萬，比我高20萬，為什麼我繳的稅反而比你多800元？」

　　收入多的人一定繳比較多嗎？

　　以上兩個人都是單純的薪資收入，年收入100萬的男生繳了1.88萬的綜所稅，年收入80萬的女生卻繳了1.96萬。為何年收入100萬的人繳的稅反而比較少？因為年收入80萬的女生在申報綜所稅時，選擇「標準扣除額」，而年收入100萬的男生，選擇「列舉扣除額」。

　　標準扣除額和列舉扣除額有什麼差別？為何會影響報稅的結果？我在後面的文章會介紹。總之，想要節省個人所得稅，最快的方法除了降低所得（但多數人不會這樣做），另一個就是增加扣除額，而增加扣除額的第一步，就是了解政府對於各項扣除額與免稅額的遊戲規則，這就是本書的主題：節稅的布局。

　　好幾年前，鴻海董事長郭台銘曾在股東會上主動表示，他今年薪水只領1元。媒體調查其他知名企業家後發現，除了郭董，已故前台塑董事長王永慶、聯華電子榮譽董事長曹興誠、奇美集團創辦人許文龍等，都是不支領薪水或領非常少的薪津。美國股神巴菲特（Warren Edward Buffett）與微軟聯合創始人比爾．蓋茲（Bill Gates）也是如此。為什麼這些有錢的大老闆自願領這麼少的薪水？絕對不單只是因為他們的佛心，而是，有錢人節稅的布局。

　　為何要做稅務規畫？

　　英語的稅收（Tax）與死亡（Death）的音很接近，所以有人說：「人最怕的兩件事，就是Death＆Tax！」為什麼繳稅這麼可怕，居然拿來跟死亡相比？因為幾乎沒有人喜歡繳稅，相信即使是國稅局的員工，也是如此。每個人領到月薪，就會依照自己的收入能力來消費，很少有人會特別留意一年多後，還要額外把一部分的收入繳給政府。俗話說：「放進口袋的錢就不會想拿出來了！」

　　先看看有錢家庭怎麼做？

　　根據美國財務顧問機構斯佩特蘭集團（Spectrem Group），每年針對5,000個有錢人家庭，調查他們關於財富的目標，結果為：確保退休生活無虞占84％、維持現有生活水準占81％、少付點稅占71％、建立規模可觀財產占64％、兒孫的教育準備占54％。

　　從上述可以發現，即使是有錢人，對於人生的財富目標與憂慮，和一般人沒有太大的差別。即使他們坐擁千萬、億萬財富，仍然希望退休生活無虞、繼續維持現有的生活水準，而且一樣重視小孩的教育發展。

　　許多人一定質疑，這些有錢人所賺的錢，不是三輩子都花不完嗎？怎麼還會擔心自己的退休生活？真相是，大多數的有錢人是企業家，對他們來說經營一個龐大的組織企業，所要面臨的風險很大，實在是如臨深淵、如履薄冰，連帶的他們對未來會發生的事，也充滿風險意識。

　　關於有錢人的五項財富目標中，唯一與普通人不相同的，就是「少付點稅」。已故經營之神王永慶曾說：「賺一塊錢不是賺，省一塊錢才是真正賺。你存下的錢，才是你的錢。」因為精打細算的聰明人，追求的不僅僅是財富最大化，更進一步是追求「稅後財富最佳化」。

　　不懂節稅，富就不過三代

　　現在假設有個家庭三代同堂，第一代有財產10億元，他們不做任何稅務布局，以臺灣目前最重要的四種稅目：所得稅、贈與稅、遺產稅、土地增值稅，各課徵10％，以累計40％的稅負成本計算，到第二代只剩下6億，到了第三代一樣扣掉40％的稅負成本，只剩下3.6億元。

　　在這當中誰才是最大贏家？答案是政府。為什麼？因為第一代到第三代總共繳的稅金共6.4億元，這些都被政府拿走了。

　　有錢人想的跟你哪裡不一樣？

　　同樣根據斯佩特蘭集團每年針對5,000個有錢家庭，調查他們資產的配置，結果為：有價資產占41％、私有事業占25％、房地產投資占12％、主要住宅占12％、保險及年金占6％、退休帳戶占3％、股票期權占1％。

　　這邊要說明一下，有價資產及私有事業的差異。假設你手中有鴻海的股票，對你來說這就是有價資產，但如果你是郭台銘，這些股票就屬於私有事業。也就是說，你持有的股票，正好是你正在經營的事業，即私有事業，其他公司的股票就應該當作有價資產。

　　另外，股票期權是指大公司激勵員工所發行的限制型股票。只要公司的股價上漲，員工就能有越高的獲利，即利潤共享的概念，就像以前竹科人就是靠這種股票期權成為電子新貴。

　　個人退休帳戶簡稱IRA（Individual Retirement Account），是美國政府投資輔助工作的民眾享有稅賦優惠的儲蓄帳戶。這類似臺灣的勞工退休金，顧名思義指的是勞工退休後可以領取的退休金，在綜合所得來源類別中叫做退職所得（詳見第一章）。

　　從斯佩特蘭集團每年針對5,000個有錢家庭，調查他們資產的配置的結果可知，有錢人的資產配置以3種類別最多：有價資產、私有事業、不動產，3種類別的金額約各占三分之一。以臺灣來說，這3種財產近幾年應該關注的相應稅務有：

　　1. 股票基金（有價資產）：股利所得稅、海外所得（最低稅負制）、證券交易所得稅（目前停徵）、二代健保等。
　　2. 私人事業（所營事業股票或資本）：證券交易所得稅（目前停徵）、股利所得稅、財產交易所得稅、二代健保等。
　　3. 不動產：土地增值稅、房屋稅、地價稅、租賃所得稅、奢侈稅（目前停徵）、實價登錄實價課稅、豪宅稅、房地合一稅、二代健保等。

　　看完有錢人的資產配置後，領死薪水的上班族又該怎麼做？我們可以從現金流動，來思考相關的稅務議題，例如：現金的流動、使用、移轉、處分與再利用等。

　　關於節稅，薪水族該怎麼做？

　　事實上，臺灣很多有錢人理財規劃的首要重點，不在於增加資產，而是先想辦法少繳稅。關於節稅，有3大心態跟讀者分享：

　　1. 不管收入高或低，都要了解稅法的基本規定，不讓自己合法節稅的權益睡著。
　　2. 多學習有錢人怎麼節稅、看看有錢人跟你有什麼不一樣。
　　3. 該節的稅就儘量節，不用跟政府客氣！

　　我這幾年當會計師，遇到最多關於節稅與報稅問題，就是許多人不知道如何「合法」節稅。像是明明知道有列舉扣除額可以利用，卻懶得蒐集憑證，卻用最簡單的標準扣除額，讓自己白白繳稅。

　　還有，搞不清楚扣除額中哪些可以扣、哪些不能扣，包含植牙、美白牙齒、坐月子可以列舉扣除嗎？社團入會費、或是去廟裡捐贈香油錢，甚至安太歲、點光明燈算不算捐贈？或是到底該捐多少錢給社福機構抵稅，才不會白白繳錢給政府。

　　另外，若你的工作是講師或業務員，則搞不清楚自己的收入該申報執行業務所得還是薪資所得；包租公、包租婆不知該如何節稅；經常國內外飛來飛去的人沒有就源扣繳的概念；股票族常問要用個人持有股票、還是用公司持有股票比較節稅等。

　　接下來，當年紀漸長、小孩大了，卻不知道該如何安全的把財富傳承下去。包括太晚才開始執行分年贈與；思慮不夠長遠，以為贈與不動產一定能節稅；誤以為生前拚命把錢匯至海外，國稅局一定查不到；生重病後，才擔心自己的財產要不要繳遺產稅，甚至為了節遺產稅就隨意搬錢，亂做規劃。

　　還有，等買了房子之後，才知道有一生一次、一生一屋與重購退稅的優惠可以節稅；政府實施房地合一稅後，到底影響我們多少……。因此本書分成4大章節，各別為大家一一解析個人所得稅、遺產稅、贈與稅，以及不動產等稅務重要規定，要用什麼策略及工具，才能有效節稅。我也在當中整理許多表格及案例，將原本繁雜難懂的稅法，透過故事來讓各位了解並應用，做好節稅的布局！

推薦序

雇提6％加自提6％薪水，讓我穩賺6.9％

　　《節稅的布局》出版至今，已邁入第三版，每年都因應稅法的調整修訂內容。令人開心的是，第二版（2020～2021年）的銷量比首次出版更好，第三版（2021～2022年）更是在很多讀者的催促中如期誕生。

　　我自己和家人都是上班族，以前的我跟其他人一樣，都以為我們這種薪水族，每一筆收入都被國稅局盯得牢牢的，哪還需要什麼布局？節稅，是有錢人才要思考的事情吧。

　　直到我看完胡碩勻的這本書（我已連讀3年，應該是全臺灣把這本書讀過最多次的人了），才恍然大悟──節稅無關乎有沒有錢，而且，就因為懂節稅，你才會越來越有錢。

　　於是本書出版的第一年，我就用書中胡碩勻會計師教的方法，跟老闆提出：以後每個月薪水都要自提6％到勞退帳戶。我還讓家人也這樣做，因為自提的部分，隔年報稅時全部免稅（詳見本書第一章），這樣我們一家子的薪資所得立即降低，馬上出現節稅效果。

　　另外一個收穫是，因為雇提6％加上自提6％，讓我和家人的勞退帳戶增加速度比以前快，加上這兩年勞退基金的操作績效比前幾年更好，2020年的績效高達7.35％，2021年也有6.94％，比0050還要好賺。（按：查詢勞退帳戶金額，可利用自然人憑證或到銀行申請勞動保障卡。）

　　本書對我的幫助還不只如此。

　　有一回，一個長輩朋友很憤怒的要匪類兒子回家簽遺產拋棄繼承，因為她一毛錢都不想留給他，我馬上提醒她：「繼承權是不能預先拋棄的，就算妳現在逼兒子簽了，以後也沒法律效益，而且他還是有特留分。」她才打消念頭。

　　此外，一個好野人朋友決定幫兒子付房子頭期款，金額高達四百多萬元（我也想要有這種富爸爸），我就建議他，可以2020年12月31日先給兒子220萬，2021年第一天再給兒子220萬，雖然一共給了440萬（贈與的免稅額是220萬），但一毛贈與稅都不用繳，等於幫兒子繳了房子的頭期款。其中眉角你看出來了嗎？喔，不是我很厲害，這些都是胡碩勻會計師教我的。

　　這兩年，我很常跟朋友推薦這本書，因為在人生的不同階段，我們都會遇到贈與、遺產、房地合一稅等不同問題，與其因為不了解稅法而讓國稅局找上門，不如現在就先做好節稅的布局，少繳稅之餘，還能順利做好投資理財。

大是文化、任性出版總編輯／吳依瑋

人有旦夕禍福，儘早思考財務，也是給生者的安慰──〈從小鬼黃鴻升的案例，談遺產分配問題〉2020年初世界各國肺炎疫情爆發，確診死亡人數持續攀升，到後來多位名人驟逝殞落的消息，都令人心感傷及擔憂。例如9月中，臺灣藝人小鬼黃鴻升突然離世，讓他的歌迷粉絲相當不捨，他才36歲，正在事業高峰，令人更加惋惜。當還在努力打拚的年紀，面對突然離世的風險，我們有哪些事可以預先準備好？至少讓愛我們的人及我們愛的人能先維持住生活面，再來慢慢處理眾多身後事。我們可以從幾個面向來談：一、    現在居住的房子在自己名下，如果有房貸，會不會自己過世後，家人就面臨要賣掉房子的命運？小鬼生前買下價值四千多萬元的北投區豪宅，不料2年不到就不幸驟逝。若家人想要留下被繼承人的房子，就要背負仍有上千萬的房貸。若繼承人有足夠的經濟能力償還房貸本金及利息，當然沒問題；如果經濟能力不足以還房貸，被繼承人又沒留下足夠的現金，就會面臨要將房屋出售了。當有人突然離世，家人在處理後事的同時，若還要處理房貸，可能分身乏術、心力交瘁。為了避免這個情況，首先要檢視自己資產配置的情況，如現金、銀行存款、股票、基金、黃金等動產、不動產，當然還有保單。房子本身固然有價值，但當初購買高價的房子時，可能有向銀行貸款。像現在貸款的成數雖然不比以前，但借款的利率低，許多人都會使用借款買房，好處是每年申報所得稅時，還有房貸利息扣除額可用。當房子成為遺產的一部分時，就要考慮繼承的房子，是否附有負債？如果是買房時的抵押借款，每月須攤還本金及利息，假設借款金額為2,000萬元、貸款20年，每月要付的房貸約10萬元。而家人是否有足夠的現金流可以如期償還房貸，自然成為一件相當重要的事。面對這種情況，有的人會存一筆緊急預備金，如此一來，就有一筆錢支應這段期間的支出。要是存了3個月或半年的家庭預備金，就表示至少在這段期間，可以好好處理後事。但這筆錢還是會有用完的時候，如果還是不夠付房貸，依然會面臨房子的去留問題。這時就可以考慮是否有適合的保單，能幫助自己在突發狀況發生時，提供家人保障。例如像年金保險、意外險、壽險等，若是規劃得宜，便能提供現金流收入，用來支付全部或部分房貸，減輕家人負擔。二、如果還留有未成年子女，或待奉養的父母，是否能繼續維持原有生活？