誰A走你帳戶裡的錢?:銀行高層大爆料!為什麼你總是賺不到錢? | 被動收入的投資秘訣 - 2024年8月
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誰A走你帳戶裡的錢?:銀行高層大爆料!為什麼你總是賺不到錢?
◎薪水不漲、物價狂飆,很多人都想利用投資幫自己加薪,但真相是:買股票有賺的只有1%;買基金五年有賺的不到一成!
◎銀行高層Johnny在他歷經過國際銀行、私人銀行、投資銀行等十多年經驗後,他決心要揭開金融界背後的黑幕,銀行如何玩弄你的辛苦錢?為什麼你的投資總是賺少賠多?
◎唯有了解金融界的遊戲規則,改變你對投資理財的觀念,你就能當個聰明自主的投資人!
◎財富管理逐日衰敗:
過去僅為大客戶服務,僅收好標的的轉介費,以減輕銀行的利息壓力,隨著台灣經濟成長,銀行閒錢愈來愈多,業務壓力日增,遂開始仿效國外大型商業銀行,成立財富管理的單位,但出現了各種一般人不知的內幕:
‧客戶不過是條魚:虱目魚(白目魚)、吳郭魚(吾刮魚)、大鯨魚(有錢不動)、鯊魚(精明謹慎應對)、章魚(很會凹),普通理專一個月業績要幾百萬,資深理專要達兩千萬,一位大咖客戶強過好幾位小咖客戶,小咖客戶能得到什麼待遇,不言自明。
‧專業是裝出來的:一流人才做交易和併購,二流人才做企業金融,服務企業客戶,三流人才才輪到一般客戶。理專考不上金融證照,會借同事執照簽署。
‧小客戶只能搭末班車:看到廣告的基金都不會是什麼好東西,國際行投資銀行都已經大賺200%,等到一般客戶進場報酬率只剩20%,已經看漲很久、風向球隨時有反轉的可能,風險也最大。像是原物料基金、黃金基金、新興市場基金。
‧「這是給信用卡的優質客戶」→不過是行銷話術,銀行的優質客戶是有錢賠又聽話,要你買什麼就買什麼,有事沒事就換一換投資標的,才能賺飽手續費。
‧五十三十話術:一個理專對150~200位客戶,要盡快建立雙方關係。5分鐘聊天10展現專業30分鐘的交流,讓客戶記住你。
‧產品名稱感覺很賺錢:高收益債→垃圾債券(公司都快還不起錢了,風險高得嚇死人);雙元雙利(外匯選擇權)→不是賠匯差就是賠利差
‧定期定額好儲蓄:其實是「定期」讓銀行賺手續費,真正的投資應該要「定期不定額」。
‧客訴銀行不管用:一般客戶賠大錢就會找上門,基本三步驟安撫客戶、答應會妥善處理上報(派出其他專員假冒分行經理去安撫)、告訴客戶我們也是受害者(手續費絕不吐回),讓客訴不了了之。真正有用是要投宿到媒體和金管會!
◎企業金融內幕:
‧客戶關係部門真實上演半澤直樹情節!既然要貸款就多貸一點,冒貸、超貸的錢,經手人、銀行老闆、企業主和股東,大家分一分,掏空銀行!中興銀行董事長曾結合台鳳集團總裁,利用人頭戶、假公司,掏空八百多億台幣。
‧呆帳也能賺錢!呆帳就是銀行借給企業的錢要不回來,銀行稱為「不良債權」,可以將債權以債務金額的兩三成賣出,買下的人只要討債討回超過兩三成,剩下全都是淨賺!那麼呆帳債權的買主是誰?就是銀行老闆和股東自己開的資產管理公司!
‧銀行自己也投資,輸了要你賠!每家銀行都有投資部門,稱為「交易室」或「金融市場事業處」,向投資銀行買些產品來賣,老闆股東也下場玩一玩想賺點錢,有時有大客戶要投入大單,交易室就會先幫老闆大股東先買進,再用大客戶的單拉抬價格,最後再賣給小客戶,賺取價差。若是不小心買錯賠錢,也可以偷偷倒貨轉賣給客戶,減少損失,客戶就成了墊背!
‧午妻午男,噓,不要多問。同事之間發展出曖昧的情愫,每天都喬時間一起吃飯,那個女的就成了另一個男的「午妻」,反之則稱為「午男」。銀行業往往是女多男少,一個主管級「午男」可能有好幾個「午妻」,最受寵的那一位就能夠順勢往上爬。
作者簡介
Johnny
美國頂尖名校金融學博士、會計師、理財規劃師,擔任過商業銀行分行長、私人銀行主管、理財顧問、投資銀行金融分析師等職務,目前為中國銀行業顧問、金融專業項目培訓講師、企業顧問、私人理財顧問。
在金融業看盡人生百態後,決心寫這本書,讓你了解台灣金融業的黑把戲,以及一些不為人知的真相,金融業比你想像中的還要黑!
大綱
前 言 一個銀行家的真心告白
第一章 你的財富怎麼愈管理愈少!
第二章 商業銀行驚人的背後
第三章 投資基金,究竟誰真正賺到了?
第四章 你買的保險真的能保障你嗎?
第五章 專為富豪階級服務的私人銀行
第六章 金融市場幕後的操盤手──投資銀行
第七章 企管顧問公司
第八章 未上市股票的騙局
第九章 股市的真相
結語
一個銀行家的真心告白 這實在是一本會讓我被人痛恨的書!因為我即將在書中揭穿金融業背後的大黑幕,以及相關利益者慣用的騙局與手法。當你看到這本書的時候,代表我已經得罪一大票人金融界的朋有。未來,我大概也別想在金融業裡安身立命了吧。但摸一摸良心,還是不吐不快。 財富管理──銀行的搖錢樹 「財富管理」這幾年好熱門,市面上一堆書告訴你「要理財、要投資」,;廣告也不斷催眠:要早點做好理財規劃,才能幸福退休。而且不需要花大錢,人人幾乎都可以成為銀行的VIP,或享有專屬的理財專員和保險業務員。大家對「理財」的認知,果真就如廣告強力灌輸的「你不理財,財不理你」、「理財抗通膨」。但是,事實果真如此嗎? 記得以前在一家大型國際銀行做分行經理時,我們最重視的就是「財富管理」這塊業務了。原因無他,實在是太好賺,靠著一張嘴巴就可以賺到錢。 銀行內美輪美奐的裝潢、員工的旅遊基金、令人流口水的年終獎金……,這些全都是託「財富管理」的福。這塊業務可以賺到錢的名目多達一、二十種,像是:手續費、基金公司退佣、通路折扣、保險費抽佣、基金轉換費……等等,難怪廣告一直慫恿你要定期定額買基金、要做保險規劃,但是你有沒有想過,你的辛苦血汗錢,可能就是銀行拿去付給廣告商的費用。 有銀行統計過,財富管理達五年以上且真正賺錢的客戶,根本不到十一○%。這個數據很真實,因為在股市真正賺到錢的人不到一%,巴菲特年平均報酬率也不過略多於二○%就可被稱為「股神」。所以,財富管理每年真正可以獲得兩位數報酬的投資少之又少,也就不奇怪了。試想,如果財富管理真的可以讓你財富大幅增值的話,在我底下任職的理專和銷售主管應該早就發財成為爺們,也不用每天戰戰兢兢地不斷打電話、盯數字、推銷產品。 真正在「財富管理」上賺到錢的,是銀行、理專和發行金融產品的公司,不是你。你只能賺到上述這些人瓜分後剩下來的零頭。就如每件事情都有醜陋的一面,而你就是銀行醜陋面目下的犧牲品。