“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題，讓我們沉浸式地體會到金融科技的熱度與魅力。
 
在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業儼然成為風投基金的寵兒。
 
在學術界，“金融科技”正演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。
 
各大高校隨之紛紛設立金融科技專業和成立相關的研究院。“金融科技”從其誕生之始，就註定成為支撐學界與業界深度融合的奠基石。
 
學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態遂而催生了金融科技監管的發展。

本書以厘清金融業的發展脈絡為始，循序漸進地過渡到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。
 
本書的結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。
本書非常適合作為瞭解金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀書籍，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。
 

保勞格 Y. 阿爾瓊瓦德卡爾　
 
開放行業標準體系架構框架的認證技術架構師，美國專案管理協會的認證專案管理專家。
 
他在印度普納大學獲得了電子與通信專業的學士學位和國際商務工商管理碩士學位。
 
曾在一檔頗受歡迎的科技電視節目中擔任導師，並在一家國際大型快速消費品集團擔當戰略顧問。
 
他在凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）被譽為數位客戶體驗領域的專家。
 
也是一名轉型解決方案戰略家，擁有高新科技技術應用的能力和超過20年的商業和技術諮詢背景。
 
他參與過大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略制定及實施過程，包括市場轉型、重新構建核心銀行和信用卡系統平臺，以及重新定義用戶體驗。
 
他在全管道解決方案、人工智慧、區塊鏈、物聯網、網路安全、使用者體驗轉型等領域打造了領先的多管道解決方案和金融科技機構生態系統。
 

譯者序
引言  / 1
 
第 1 章　金融服務業的演進  / 7
銀行的演變：從神廟到“挑戰者銀行”     11
財富管理行業的演變：從商人銀行轉向“智慧顧問”     19
保險業的演變：倫敦勞埃德保險社，按里程付費的保險     29
新興的金融科技公司     36
金融科技公司的崛起     41
 
第 2 章　重塑金融服務業  / 49
支付行業的金融科技     56
多通道數位錢包  / 58
POS機系統  / 68
貸款行業的金融科技     69
正式貸款  / 69
非正式貸款  / 71
金融科技涉足貸款業務  / 72
財富管理行業的金融科技公司     104
財務諮詢  / 106
自動化投資  / 108
社會責任投資  / 112
股票研究型金融科技公司  / 114
保險業金融科技     116
通過P2P保險開創合作保險新時代  / 118
“按需保險”：僅在需要時購買保險  / 126
利用按需諮詢降低醫療保險的索賠  / 132
採用新的客戶參與方式  / 135
科技重塑保險業  / 138
非傳統保險領域的前沿創新  / 141
 
第 3 章　技術顛覆引領金融科技創新  / 145
4G和5G網路推動金融科技的發展     154
1G網路  / 154
2G網路  / 155
3G網路  / 156
4G網路、5G網路  / 157
移動應用和智慧手機重塑客戶體驗     158
金融科技使用嵌入式感測器簡化生活  / 160
金融科技公司利用社交媒體改善客戶體驗  / 164
金融科技公司借助應用商店進行全球擴張  / 167
金融科技公司掀起移動支付熱潮，打造無縫支付體驗  / 171
金融科技公司重新定義會員積分制  / 173
雲計算     174
任何人都可以使用雲計算中的按用付費模式創立金融科技企業  / 174
雲計算使金融科技公司能夠提供優質服務及產品  / 177
金融科技公司如何借雲服務提供者之力  / 178
Web2.0和回應式網頁設計幫助金融科技公司快速發展     183
回應式網頁設計將多管道應用變為現實  / 184
金融科技公司使用新技術加速新產品問世  / 187
API化     189
金融科技公司通過API化實現平臺貨幣化  / 191
在PSD2的推動下，金融科技公司未來可期  / 192
金融科技公司使用API整合支付業務  / 194
金融科技拓寬財富管理平臺的應用  / 200
金融科技利用API為專有平臺提供服務  / 202
物聯網     203
智慧設備顛覆金融服務  / 205
物聯網顛覆銀行、支付和保險業  / 207
大資料、資料分析和人工智慧     209
金融科技公司使用大資料、人工智慧和資料分析重新定義信用評分  / 210
金融科技為投資者提供即時的資訊和分析  / 214
金融科技公司鼓勵透明貸款和客戶友好的債務追償方式  / 216
區塊鏈  / 219
區塊鏈解釋  / 219
金融科技公司利用區塊鏈技術實現安全和透明  / 223
 
第 4 章　全球金融科技的現狀  / 233
美國：變革從這裡開始     239
歐洲與英國     242
英國：金融科技的中心  / 243
德國：一場追趕的競賽  / 244
瑞典：Skype和Spotify誕生的地方  / 244
法國：準備迎接下一次革命，金融科技革命  / 245
中國：金融科技之龍已蘇醒     246
印度：金融科技之虎在咆哮     248
非洲：一個年輕的金融科技大陸     252
澳大利亞、新西蘭和巴西：新興的金融科技國家      256
 
第 5 章　孵化金融科技和早期融資  / 259
聯合工作空間：壯大和重新定義金融科技的地方     267
衝浪辦公室  / 270
孵化器  / 271
加速器專案     275
影響力工廠      278
傳統大型金融機構孵化初創企業     279
 
第 6 章　未來的方向  / 281
金融科技公司：顛覆者     286
令人滿意的用戶體驗  / 286
挖掘潛在機遇  / 287
自動化提高效率  / 288
利用非傳統管道進行推銷  / 288
靈活的輕資產  / 289
與同行和競爭者合作  / 290
從失敗中汲取經驗教訓     291
金融機構與金融科技公司合作創建生態系統     294
與金融科技公司合作增加產品類型  / 295
利用白標籤和合作品牌的金融科技產品  / 296
收購金融科技公司  / 297
通過投資和加速器計畫吸引金融科技公司  / 298
金融科技的未來     299
新金融世界  / 301
技術為今後的金融服務產業賦能  / 305
全球服務的本地解決方案  / 308
 

歷時6個月，當我再次伏案回望手中這本《金融科技：技術驅動金融服務業變革》的譯稿時，不由得思緒萬千。
 
回想機械工業出版社華章公司張有利先生第一次邀請我翻譯此書，正值我赴美國斯坦福大學參加中美經濟學家金融科技創新論壇之時。
 
此次論壇共邀請了18位企業家和學術界的專家，其中包括兩位諾貝爾獎獲得者謝爾登·李·格拉肖（Sheldon Lee Glashow）及湯瑪斯·J.薩金特（Thomas J. Sargent）。與會嘉賓們以金融科技的現狀與遠景為主題暢談了他們的見解。
 
作為最後一個主題演講者，我有幸分享了自己在“人工智慧與證券市場風險”研究領域的一些經驗和感悟。“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題充滿了整個論壇，讓我沉浸式地體會到了金融科技的熱度與魅力。
 
2018年，“金融科技”已然成為一個時髦詞。在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業已然成為風投基金的寵兒。
 
在學術界，“金融科技”演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。各大高校紛紛設立金融科技專業，並成立相關的研究院。
 
“金融科技”從誕生之始，就註定成為推動學界與業界深度融合的奠基石。學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態促進了金融科技監管的發展。
 
2018年“畢馬威全球金融科技前10強”中，有4家中國企業赫然在列，它們分別是阿裡旗下的螞蟻金服、百度旗下的度小滿、京東旗下的京東金融，以及平安旗下的陸金所。與傳統金融不一樣的是，現代金融科技企業已經逐漸衍生為一個強大的金融生態系統，它們仿佛是一粒粒種子，通過自我生息繁衍，形成一個新的自然生態圈。
 
以螞蟻金服為例，螞蟻金服起步於支付寶這一最初用於解決電子商務信用支付的輔助工具。隨著電子商務的迅猛發展，支付寶憑藉得天獨厚的優勢，精准地將商業場景與金融場景相融合，從而逐漸發展成為整個電商系統的基礎設施。
 
通過獲取並分析海量賣家資料，該電商平臺掌握了賣家的實際經營狀況，從而精准地為賣家提供像“阿裡小貸”這樣的小額融資服務。
 
同樣，通過對買家的消費信用進行評級（芝麻信用），該平臺為消費者提供消費保險（快遞險、互助保）和消費信貸（花唄、借唄）。
 
秉承商業場景和金融場景深度融合的發展理念，該平臺的業務領域進一步擴大到了生活繳費、電影、交通出行、外賣點餐、醫療健康等諸多領域。
 
不難預見，該平臺將不斷衍生出一系列創新性的金融服務模式。令人遺憾的是，與“金融科技”發展的迅猛之勢相比，有關“金融科技”的高品質圖書卻相對匱乏。
 
本書一經出版便榮登美國亞馬遜金融科技類圖書推薦榜單。作者保勞格·阿爾瓊瓦德卡爾是凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）數位觸點及移動實踐負責人。
 
作為負責人，他致力於為眾多客戶開發並提供數位戰略及方案，並參與了大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略制定及實施過程，對技術如何顛覆金融創新的認知頗為深厚。
 
本書從厘清金融業的發展脈絡開始，循序漸進地講到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。
 
本書結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。本書非常適合作為認知金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀資料，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。
 
本書的基本內容
 
本書首先按照歷史發展的時間線，將金融業劃分為三類，深入淺出地剖析了金融業的歷史演進過程，特別突出強調了技術對金融服務業的影響。本書使用相當的篇幅著重闡述了科技是如何重塑並顛覆金融領域的，這也是本書的精髓所在。
 
在新時代技術的推動下，金融業發生了翻天覆地的變化。本書論述了從技術的變遷到初創企業的應用落地，無不向我們證明技術能夠並且已經變革了傳統金融業。此外，作者列舉了世界眾多知名金融機構與科技公司合作的案例及成果。
 
可以看出，作者始終對世界各國的金融科技發展前沿動態保持樂觀的態度。最後，作者對金融科技前景做了展望，表達了自己肯定的想法，並就金融科技未來的發展方向進一步闡述了自己的觀點。
 
未來的方向
 
無論是傳統金融機構，還是金融科技公司，都需要深刻地理解和把握科技給金融領域帶來的全面變革，以及這種變革蘊含的機遇和挑戰。隨著理論和實踐的進一步發展，我們相信金融科技仍將不斷地調整、充實和完善。
 
本書在金融科技領域的價值
 
目前，市面上介紹金融科技的書不算多，而能夠清晰地梳理金融科技的發展脈絡，並透徹地分析金融科技是如何顛覆傳統金融業的書籍更少。本書可以稱得上是金融科技的初學者和研究者的必讀讀物之一。
 
李慶
2019年6月于成都