「機會」是給「有準備」的人
　　「保障」是給「買對險」的人

　　年輕的你努力工作積極追求人生目標
　　但萬一突然冒出的醫療支出，打亂你的計劃怎麼辦？

　　第一本專為年輕人而寫的健康險指南
　　教你每天只要花一杯咖啡錢
　　就能不拖累家人並永遠杜絕你的後顧之憂
　　本書教你第一張保單就買對
　　擁有保障的同時讓未來的自己財富管理更加自由

　　觸動作者寫這本書的原因是一個朋友的遭遇，我們暫且叫她小可。她是個相當聰明又善解人意的幼教老師，平時熱心助人，小朋友都非常喜歡她。她努力工作存錢，一直夢想著能夠環遊世界。

　　27歲的那年，她因為工作太忙，以為是小感冒，頭昏腦脹的進了急診室，沒想到這一進去，醒過來，居然是一星期後的事了。被醫生診斷出是急性A型流感引發腦炎，造成右肢無力，需要長期復健，就這樣在醫院住了一個半月，沒法繼續工作，小可的父母親還得輪流到醫院照顧她，讓她非常不捨。沒有任何醫療保險的小可，除了健保給付外，每天的病房費3,000元，45天共花了13萬5千的病房費，再加上10多萬的藥費及13萬的材料費。不想讓家人擔心的小可，只好將自己辛苦存下的旅費，全部拿來支付醫藥費，並請了專業看護來降低父母奔波醫院的辛勞。

　　好在，半年後，小可經過努力復健恢復健康，再次回到工作崗位上，重新開始她的旅遊夢。

　　如果時間可以重來，小可在幫自己努力存錢之餘，每個月再花3,000元替自己買一份健康險。那麼，這些將近30多萬的病房費、藥費及材料費，甚至專人看護的費用都可以透過醫療保險來負擔了。

　　每天花一杯咖啡的錢，就能踏實地保障自己的夢想。

本書特色
   　            　　  
　　從資金的分配、需求的決定到保險商品的規劃，本書讓保險小白用最少的金額，免除最大的風險
　　保險是理財的一環，用以防止突然而來的傷害及支出。問題是它也是一筆支出，對一個收入不多的年輕人而言，要花多少代價（錢）來防止可能（不是必然）的災難呢？這是一個理性而合於邏輯的流程。

　　本書由理財開始，帶著讀者分析自己的需求，了解全民健保的政策與健康險之間的關係，以及健康險的相關知識，並進而規劃合適自己財力、需求的健康險。

　　死了一了百了，傷了呢？
　　對年輕人而言，死的機會不大，傷的機會不小，而健康險可以在發生後者時，給予極大的幫助。本書為你清楚的解析健康險的運作方式，讓你可以用最低的代價，消除最高的風險。健康險在形式上有定期及終身兩種形式，後者費用較高，但在保險20年後，保障至死。而在理賠方面包括實支實付、住院日額、手術（住院、門診）、癌症及長照等，有相當的複雜性。本書說明架構後，用大量的案例，讓你了解實際的運作情況。

　　生病看醫生，不是靠健保就好了？
　　二代健保診斷關聯群（ＤＲＧＳ）實施後，產生了以下3個副作用，住院天數減少、自費項目增加及門診手術普及等副作用。也因此一旦發生重大傷病，費用也將增加。這使適當投入資金預防這方面的風險，更有其必要，也使醫療險變得更不可或缺。

　　詳細說明你不可不知的必要細節
　　你說各保險公司的內容都差不多？是的，幾乎是如此，不過有些小差異就會讓你跳腳。如有些公司提供的手術理賠，不包括門診手術，因此你一定要住院才可以。可是現在有很多小手術是不用住院的，你反而因此無法理賠，或是非得因此要住院。本書說明健康險的許多小細節，讓你可以選到最適合你自己的。

 

作者簡介

郭俊宏

　　兩岸CFP國際金融理財規劃師
　　CFP認證理財培訓課程講師
　　財富管理執照及多張金融證照
　　亞洲LIMRA 業務管理研習認證資深企業領導培訓講師
　　資深顧問式銷售／輔導系統培訓講師資深高績效團隊高階業務主管
　　創業基地創業導師

　　著作：
　　《讓你更有錢的6ways》（簡／繁體中文版）
　　《理財就是理未來》
　　《找到7%的定存》

鄺珉萱

　　壽險公司高階業務主管年資7年
　　CFP國際認證理財規劃顧問課程結訓
　　－基礎理財規劃、風險管理與保險規劃
　　－員工福利與退休金規劃、租稅與財產轉移規劃
　　多張金融證照
　　顧問式銷售培訓講師

 

序

第一章：建立健康險的防護網
用最少的花費，讓你不會因病而打亂了人生布局
從投資理財的角度來看，你真的不需要健康險嗎？
建立理財金字塔，打穩財務地基
打造醫療三大健康險基金
為無法防範的事故多一層保障－汽∕機車財產保險
保費要規劃多少才足夠？「理財金三角」教你簡單分配

第二章：20歲～30歲小白怎麼買健康險，這些誤區要避開
學會3個基礎原則，買保險不被坑
只需4步驟，這樣買保險最划算
女生應該怎麼買健康險？

第三章：保險小白也能看懂的保險產品分析
認清不同類型保險的功能與差異
健康險的4大類型
保險的保險－豁免保費
保險小白規劃健康險3步驟
我的健康險這樣買－規劃範例

第四章：只要這樣做，你也可以成為健康險高手
案例解讀：讓你了解不同家庭背景下的保險決策
投保健康險，這些信息你必須要知道
拿到保單後，你該做什麼？
牢記4點，確保理賠順利又快速

第五章：人生中必須要有的3張健康險保單
實支實付醫療險，荷包的救命符
重大傷病險，不讓風險壓垮意志力
失能險，陪伴我們一生的保險孩子

第六章：網路上常問的問題：正確的答案是這樣
問題1：我之後要出國打工度假一年，現在買健康險不就浪費了？
問題2：我買的健康險也適用於國外就醫嗎？
問題3：聽說越早買保險越便宜，所以是不是現在買了以後保費就不會變貴？
問題4：繳不出保費該怎麼辦？
問題5：受益人可以寫我的同性伴侶嗎？
問題6：我現在年輕氣盛不需要買保險啦，等過30歲以後再看看吧！

 

序

郭俊宏

　　寫保險的書？從沒想過以保險的角度來談人在理財階段中，除了投資風險外，還有可能因為「人生的風險」這件事所造成的巨大虧損，甚至遺憾。寫保險會有人看嗎？人們只想知道如何賺錢，錢掙得愈多愈好。很少人想知道如何不賠錢，通常就是等事情發生了，才說想當初怎麼沒那樣做，不是嗎？

　　在思考是否接下這本寫給社會新鮮人的保險書前，回想著發生在身邊許多好友的保險故事。有悔不當初沒買保險的例子、有認為自己身體健康很養生，不會得重症、不需要買保險的例子。也有好友因癌症進入醫院檢查，以為開個刀就可以很快出院了，卻在一個半月後就再也沒有機會辦出院手續。更得知好友的小朋友得了腦神經細胞瘤，爸媽決定賣了房子花800多萬的治療費用，只為了提高20%的治癒機率。更有好友因為腦癌過世，他媽媽說每次看到我就想到他兒子，讓我都不太敢出現在他媽媽面前，害怕又勾起她想兒子的回憶。一位急性肝炎的朋友，北上和我一起吃個飯，本因為工作太忙想婉拒，但一想到久沒見面，於是撥空見了一面後，沒想到一個月之後收到他姐姐告知他已於醫院因感染過世的消息。

　　哎，太多太多的故事湧上心頭，寫書的時候仍然會流下淚來。於是，我明白了，寫保險的書對我來說，是非常有價值和意義的，讓我能真實的記錄下這十幾年來那些珍貴的友情、信任及畫面。我得把這些發生在我周遭的真實故事，甚至我媽媽發生的意外事故，像寫故事一樣流傳下去，讓更多的年輕朋友能感同身受，在最有本錢的年紀做出正確的保險規劃決策。

　　因為，我不想再聽到當周遭有人生病或過世時，熱心的朋友問到他為什麼沒有買保險，為什麼他的保險幫助不了他。這句看似責難「保險顧問」的同時，其實，也只是放了一句馬後炮的話。因為你我永遠不知道每個人的故事背後有多少不同的選擇原因。

　　在這本書裡，我仍要尊稱大部分專業敬職的保險業務員為「保險顧問」。因為，沒有他們鍥而不捨的提醒和放下身段的解說，我也不會在剛出社會的第一年，什麼都不懂的情況下，只花了一年不到1萬元買了一份內容算完整的醫療險保單。剛過了22個年頭，48歲的我，就已經繳完了第一張終身醫療的保單。若現在才開始買醫療險，算一下，那將是當時保費的6倍了，我慶幸我能把更多的錢用在自己的退休規劃及投資理財上。

　　謹以本書獻給所有案例中的摯友，希望你們的故事除了給了我力量外，也能給更多社會新鮮人警惕，並做出負責任的正確決策。

鄺珉萱

　　從事保險工作已逾7年多的我，在23歲時踏進保險這個行業。

　　記得剛入行時，我迫不及待把在公司所學的專業，運用在自己與家人身上。於是回家向媽媽要了全家人的保單，一份一份仔細研究、研讀條款，這才發現，媽媽保險觀念很好，從小幫我們家三姊弟買了很多健康險。美中不足的是，我們全家人都沒有購買到「實支實付」醫療險，這在現今二代健保制度下，是一個相當大的保障缺口。於是，在我的說明之下，為全家人的保障做了全盤調整，將重複的險種做取捨，補足了該有的險種。調整後，不僅保障變更完整，還為全家人省下將近一年6萬元的保費。

　　從自己和家人案例的經驗告訴我，適時檢視自己的保單是非常重要的一件事， 年輕朋友更應該在出了社會，賺取第一份收入開始，重視醫療保險的規劃。原因是我碰到太多的客戶朋友，歷經了一段時間的工作壓力，抑或是現代人的生活型態與大環境的影響，導致身體陸陸續續出現一些狀況。而往往等到發現身體有異狀，想替自己規劃醫療保險時，才發現有些健康狀況已經是保險公司的拒絕往來戶，或者是有條件地承保，這都是非常可惜的。所以在年輕且身體最健康時投保，才是最明智的選擇，而年輕投保相對地保費也較便宜，何樂而不為呢？

　　每每和身邊的朋友聊到我的工作，他們的反應大致可分為3類。第一類的朋友非常認同保險，大多來自於家中有親朋好友曾經受惠於保險，知道保險的重要性，所以希望趁自己年輕且身體健康良好時，為自己規劃好醫療保障。第二類則是對保險沒什麼特別的感覺，覺得自己還年輕，應該也生不了什麼大病，頂多發生我們無法控制的意外事故，覺得生病這件事大多是老的時候才要擔心。第三類則是覺得保險是騙人的，買保險就像是把錢丟進水溝裡，撲通一聲就不見了的行為，這類型的人大多是家裡曾有人受過保險的傷，但透過釐清後發現，對保險的誤解都是發生在與保險業務之間的溝通不完全，或是對商品的認知與自己的需求不同，導致真正需要理賠時，發現無法滿足心理的期待所產生的落差。

　　所以，唯有搞清楚究竟保險是什麼？為什麼我需要保險？而發生什麼樣的風險，我的保險是否能給予我需要的幫助呢？這是我在保險行業中，一直為大家解決的疑惑。

　　而我能面對面接觸的朋友有限，所以，有了這本書的出現，我想用這幾年來在職場上的經驗，分享給我們的年輕朋友們，如第一份健康險該從哪裡著手？又或是像我一樣，爸爸媽媽從小就幫自己買了保單，也快繳完了，還需要自己購買嗎？透過我的分享，我想你也該把那一疊佈滿灰塵的保單們搬出來，好好為它們檢視一番，究竟是否買到符合你需要的保障了呢？畢竟，書到用時方恨少，保單到了需要用到的時候，才發現保障不足甚至是買錯重點，那才真正讓人扼腕吧！

　　接下來，請抱持著愉悅的心，和我們一同學習關於健康險的規劃吧！
 

第一章  建立健康險防護網 本書內容將以健康險規劃及理賠的角度，參考未來醫療技術發展與作者的健康險規劃個案經歷，試著透過可以實操的方法分享給年輕朋友，教導他們如何幫自己規劃人生的第一份健康險保單，建立「健康險防護網」的觀念與方法。作者希望運用理論與實務並進，讓年輕朋友在年齡、財富增長的同時，藉由真實發生過的醫療理賠案例過程，提醒容易被年輕朋友忽略、誤解以致可能做出錯誤決定，導致損失無法彌補的健康險規劃細節。 用最少的花費，讓你不會因病而打亂了人生布局 試想，當我們從學校畢業，滿懷抱負的踏入社會準備放手一博，在實現夢想、累積財富的過程中可能會因為疾病或意外風險，發生一些無法預期與控制的大筆醫療開支，甚至導致無法工作，影響到我們原本想達成的理財目標。輕微的可能得延後目標達成的時間，嚴重的可能造成財物損失或負債累累，乃至改變了原本可以幸福快樂的一生，我想這都不是你我所樂見的結果。 因此，本書試著以年輕朋友的角度來分享，在為工作打拼之餘，如何用小錢買份大保障，並教你如何規劃健康險，守住你的錢，協助年輕朋友在未來衝刺的人生心無旁鶩，勇往直前。在寫這本書的過程中，每次下筆前回想過往，十多年來每個接觸過的個案皆歷歷在目，驅動著作者內心深處的使命感，想給年輕朋友中肯且客觀的建議，第一次規劃健康險就能上手。相信在看完本書後，對你會猶如打通任督二脈一樣，有具體的幫助。 每天花一杯咖啡的錢，幫自己的夢想買份保障 杜絕你的後顧之憂，你必須了解健康險如何規劃。 小可，是個相當聰明又善解人意的幼教老師，平時熱心助人，小朋友都非常喜歡她，她也非常努力的工作存錢，一直夢想著能夠環遊世界。27 歲那年，她因為工作太忙，以為是小感冒，頭暈腦脹的進了急診室，沒想到這一進去，醒過來後居然是一星期之後的事，被醫生診斷出是急性A 型流感引發的腦炎，造成右肢無力，需要長期復健。就這樣她在醫院住了一個半月，無法繼續工作，小可的父母親還得輪流到醫院照顧她，讓她非常不捨。